Retraite progressive et ensuite ?

Merci beaucoup pour votre réponse, juste non, actuellement je suis dans le privé actuellement, la cnracl c'était ma première partie de carrière...

Prendre votre retraite définitive un 01/12/2025 après avoir fait cotiser votre employeur sur l'ancien temps plein, ça s'appelle gaspiller de l'argent. Le salaire de l'année qui contient le point de départ ne sert qu'à faire des trimestres, en l'occurrence 3 au 01/12. Et même si vous cotisiez sur vos meilleurs salaires de janvier à novembre 2025, ils ne serviraient qu'à faire des points à la complémentaire. Au 01/12, l'année n'est pas civilement terminée, et le calcul d'une retraite du Régime Général se fait sur les 25 meilleures années, à supposer qu'elles soient civilement terminées. Donc, au 01/12/2025, vous auriez fait cotiser votre employeur sur du temp splein pour rien du tout. La démarche prendrait sa logique avec un point de départ au 01/01/2026. Et votre proratisation (puisque vous n'avez pas 170 trimestres uniquement au Régime Général) prend aussi 1/170 de + au passage. Votre retraite progressive, si vous cotisez sur l'ancien temps plein, n'aura aucun impact sur le montant de votre retraite définitive. Et si vous cotisez sur le temps partiel uniquement, l'impact global négatif est relativement minime, voire dérisoire, surtout si vous partez le 01/12/2025 (ce qui serait à ce moment-là peut-être + judicieux à 3 ou 4 euros près puisque le salaire annuel de 2025 diminué ne serait pas retenu alors qu'il ferait vraisemblablement baisser votre moyenne avec un point de départ à partir du 01/01/2026), mais il sera difficile à chiffrer sans éléments + précis (Détail des salaires annuels retenus au RG, des années concernées, montant exact du salaire brut annuel actuel, du salaire brut à temps partiel, les points de départ exacts envisagés...).
Pour l'autre question : poursuivre votre activité en retraite progressive et réaliser de la surcote OU prendre sa retraite définitive et faire un cumul emploi-retraite sous réserve que l'employeur accepte de vous reprendre, il faudrait connaître l emontant de vos retraites, le point de départ, le montant du salaire, la date exacte de prise définitive de retraite avec surcote. Sans oublier que ce scénario est terribleent aléatoire, et ne donne pas envie de se lancer inutilement dans ces calculs :
- aucune garantie que l'employeur vous reprenne en mi-temps
- vous indiquez vous-même "soignante fatiguée" et envisagez de faire 4 ans supplémentaires pour "attendre votre mari" : un scénario improbable, presqu'illogique (travailler pour "attendre" quelqu'un : pourquoi l'attendre sur un lieu de travail quand on n'est pas obligé ? avec un risque accru avec l'âge de maladie professionnelle, de burnout, d'accident du travail, d'accident du trajet ?) et pour lequel nous n'avons même pas le montant de votre salaire actuel et à venir, qui est la clé de cette réponse.

Je suis + que professionnel (formateur de conseillers retraite), mais je suis gratuit sur les forums parce que les cabinets sont trop chers pour les gens. Ce que vous demandez peut se chiffrer en milliers d'euros dans un cabinet. Mais avec quelques précisions (notamment le montant brut et net mensuel de votre salaire actuel et la date à laquelle vous envisagez l'arrêt définitif d'activité), on peut déjà tirer les grandes lignes sans avoir à rentrer dans des comptes d'apothicaire. J'ai bien compris votre questionnement, et j'ai indiqué dans ma précédente intervention de quoi j'avais besoin : une date de fin, le montant du salaire.

J'ai commencé ma carrière dans le public et je la finis dans le privé . Je n'ai pas 3 enfants mais deux .

Vous l'aviez indiqué dans votre première intervention. Je vous réponds dans la semaine, je n'aurais pas le temps aujourd'hui.

Je ne comprends pas...
Que devient l'idée d'"attendre" votre mari qui a 4 ans de moins ? Vous évoquiez en première intervention un cumul emploi retraite jusqu'à 65 ans. Est-ce qu'il est toujours envisageable ? ça multiplie le travail de calculs par 2 (envisager de travailler jusqu'à 65 ans en progressive qui donnera une plus grosse surcote, ou en cumul emploi retraite intégral dès que possible). Sa pertinence dépendra de la date définitive d'arrêt d'activité y compris en cumul emploi retraite. C'était aussi pour cela que j'ai besoin du montant de votre salaire.
La question qui vous intéresse (progressive ou définitive surcotée ?) prendra tout son sens avec la suite. Si c'est juste calculer ce qu'il vaut le mieux avec à peine 1 an décart entre le 01/09/2024 en progressive et une définitive surcotée au 01/04/2026, ce n'est pas compliqué. Mais la suite que vous envisagez éventuellement (travailler jusqu'à 65 ans, date exacte de fin ?) va énormément changer la donne. J'ai besoin de cette date au-delà de laquelle vous n'envisagez plus de travailler. Il faut ficeler les possibilités en une seule fois, sinon je vais perdre énormément de temps et faire des calculs probablement inutiles. Encore une fois, quand je lis "soignante fatiguée", puis "si j'ai du courage", on reste dans le flou. Je veux bien faire des calculs, mais avec un scénario hautement probable, envisagé. Prendre une progressive ou sa retraite surcotée est une chose. Mais y ajouter par la suite un cumul emploi retraite mérite vraiment de se pencher sur la totalité des possibilités avant de prendre la première décision. Confirmez-moi si vous envisagez sérieusement de travailler jusqu'à 65 ans et indiquez-moi une date exacte d'arrêt d'activité au lieu d'un âge.

Arrêter au 01/04/ 26 oui ... sans reprise d'activité, une vraie retraite 

Est ce que la perte est significative si je prends retraite progressive au 1/4/24 et retraite définitive au 01/04/26  par rapport à prendre retraite définitive en restant à 100% au 01/01/26 .

Oui pardon progressive au 1/9/24 je m'en mélange les pinceaux 

 116 T 1/01/24, il y aura donc bien 7 T  de plus .

Faute de frappe, désolé. Je pense que j'ai toutes les informations nécessaires. Je vous réponds dans le weekend. Je ferai un message par situation.

Suite aux éléments que vous avez indiqués et aux questions qui vous intéressent, voici un premier élément de réponse à l'enjeu entre une retraite progressive à 50% au 01/09/2024 jusqu'au 01/07/2026 par rapport à une retraite définitive sans progressive et avec activité temps plein jusqu'au 01/04/2026 (avec 1 trimestre de surcote).
Montant global de vos retraites progressives prises au 01/09/2024 : elles seront toutes avec une décote puisqu'à cette date vous n'aurez pas la durée d'assurance requise. Vous indiquez que vous aurez vos 170 trimestres pour une retraite à l'âge légal, donc 170 trimestres au 30/09/2025. Au 01/09/2024, vous aurez 165 trimestres, dont 118 au RG (116 au 31/12/2023 + 2 en 2024 = 118 au 01/09/2024).
Vous indiquez un montant RG à l'âge légal qui fait 901 euros à taux plein au 01/12/2025. On peut retrouver le salaire annuel moyen en mettant la formule de calcul de la retraite à l'envers sur ce montant.
901 x 12 x 170/123 x 100/50 = 29886 euros. Je ne mets pas les centimes sur mes divers calculs, ils n'ont pas d'impact sur ce qu'on cherche. Ce SAM (Salaire Annuel Moyen) inclut l'année 2024 dans le calcul, elle n'y sera pas pour le calcul de votre retraite progressive, donc le SAM correspondant à un calcul au 01/09/2024 sera moins élevé. Et la formule comportera une décote du taux plein de 5 trimestres manquants puisqu'il y en aura 165 au 30/06/2024. Le taux plein de 50% descend de 5 x 0,625 = 50 - 3,125 = 46,875%.
Montant de votre retraite progressive du RG au 01/09/2024 :
Un peu moins de 29886, mettons 29000 x 46,875/100 x 118/170 / 12 = 786,30 euros. Une progressive à mi-temps retient donc 50% de cette somme : 786,30 x 50% = 393,15.
Vous indiquez que votre retraite de la CNRACL à taux plein ferait 490 euros. En progressive, elle aurait une légère décote (que je ne peux pas vous calculer, donc on va juste la baisser un peu à 440 euros) et on en garderait donc 50% également, soit 220 euros. Idem pour votre complémentaire à 324 euros, nous en retiendrons 50% de 290 euros, soit 145 euros.
Vous auriez un total de retraites progressives au 01/09/2024 qui ferait 393 + 220 + 145 = 758 euros.
Et un salaire net à mi-temps qui ferait 1136 euros.
Du 01/09/2024 au 30/06/2026, vous cumuleriez donc 22 x 1136 = 24992 euros et 22 x 758 = 16676 euros.
Au 01/07/2026, vos retraites définitives seraient calculées avec des éléments supplémentaires : le taux plein, que vous aurez à l’âge légal au 01/12/2025, et donc 2 trimestres de surcote, ceux validés du 01/01/2026 au 30/06/2026. Le calcul définitif inclura le salaire de 2025 puisque l’année 2025 sera civilement terminée au 01/07/2026. Il n’y a pas de surcote aux complémentaires, le montant définitif de votre complémentaire sera donc celui que vous avez indiqué, + quelques points accumulés de décembre 2025 à juin 2026, ce qui ne va pas faire augmenter beaucoup le montant, on va juste l’arrondir à 335 euros mensuels. Votre retraite de la CNRACL ferait le montant indiqué majoré de 2 x 1,25% de surcote, soit 2,5%. 490 x 102,5/100 = 502,25. Et votre retraite du RG comportera donc un SAM + élevé dans la formule (je pourrais le déterminer précisément mais avec plein d’éléments supplémentaires, restons sur un ordre d’idée et arrondissons-le à 30500 euros.
30500 x 50/100 x 126/170 / 12 = 941 euros x 102,5/100 = 965 euros.
Total de vos retraites définitives au 01/07/2026 après une progressive et 2 trimestres de surcote : 335+502+965 = 1802 euros.
Vous voulez faire un choix entre une progressive à mi-temps, puis une définitive surcotée OU ne pas changer le temps de travail, ne pas faire de progressive mais prendre une retraite définitive au 01/04/2026 (avec donc 1 trimestre de surcote).
A cette date, votre retraite complémentaire comportera légèrement moins de point s qu’une retraite au 01/07/2026, mettons 330 euros au lieu de 335. La retraite de la CNRACL sera la même mais avec 1,25% de surcote au lieu de 2,5%, soit 490 x 101,25/100 = 496 euros. Idem pour celle du RG, qui comportera également 1 trimestre de moins dans sa proratisation, le SAM restant le même à cette date : 30500 x 50/100 x 125/170 / 12 = 934 x 101,25/100 = 946 euros.
Total des retraites au 01/04/2026 : 330+496+946 = 1772 euros, soit 30 euros définitifs de moins qu’au 01/07/2026.
Mais entre temps vous aurez cumulé 19 mois un salaire net de 2272 euros, soit un total de 43168 euros, là où une retraite progressive jusqu’au 30/06/2026 vous amène à cumuler 24992 euros de salaire à mi-temps et 16676 euros de retraites progressives, soit un total de 41668 euros.
Certes, la retraite définitive au 01/07/2026 que vous choisiriez serait + élevée de 30 euros, mais il faut aussi qu’elle amortisse un différentiel dans les ressources acquises sur la période de progressive. Ce différentiel est relativement faible : 43168 – 41668 = 1500 euros tout ronds, à amortir avec des mensualités de 30 euros plus élevées. On trouve donc un amortissement au bout de 1500/30 = 50 mensualités à peine, soit 4,16 années. Grosso modo, en fin d’année 2030, prendre une retraite définitive au 01/07/2026 après une progressive prise au 01/09/2024 est amorti par rapport à une retraite définitive prise au 01/04/2026 sans progressive.
Je ferai un autre message (peut-être ce soir) avec les calculs où l’on envisagerait une activité jusqu’à vos 65 ans et 2 mois, soit en progressive avec salaire à mi-temps (une partie des calculs est déjà faite ci-dessus), soit en cumul emploi retraite intégral dès le 01/04/2026 (comme ça, les calculs sont déjà fait aussi et judicieux). C’est pour ne pas faire un message trop long d’un coup, et que l’ensemble des réponses vous restent lisibles plus facilement.

Vous envisagez éventuellement de travailler jusqu’au 31/03/2028. Pour cela, il y a 2 situations intéressantes qui s’offrent à vous :
- prendre une retraite progressive au 01/09/2024 et travailler à temps partiel jusqu’au 31/03/2028 puis prendre une retraite définitive avec une surcote + importante
- prendre votre retraite à taux plein (je vous conseille le 01/01/2026) puis faire un cumul emploi retraite intégral avec un salaire à mi-temps (même montant que celui en progressive pour nos calculs).
Pour estimer la situation la plus intéressante, il faut calculer la retraite prise le + tard possible mais avec une surcote importante et la comparer avec une retraite prise + tôt mais permettant un cumul intégral.
Montant de votre retraite définitive au 01/01/2026 : on a vu sur la précédente réponse que le SAM était à 30500 euros.
30500 x 50/100 x 124/170 / 12 = 926 euros.
A cette date, vous aurez également vos autres retraites : une complémentaire à 324 euros et une retraite de la CNRACL à 490 euros, soit un total de retraite de 1740 euros. Vous pouvez cumuler sur ce total un salaire à mi-temps de 1136 euros, soit un total mensuel de 2876 euros jusqu’au 31/03/2028, et donc pour un cumul de 2876 x 27 mois = 77652 euros.
Si vous faites une progressive jusqu’au 31/03/2028, vous cumuleriez le total qu’on a vu dans la précédente réponse (758 euros de progressives) avec un salaire à temps partiel de 1136 euros, du 01/09/2024 au 31/03/2028, soit 1894 euros x 43 mois = 81442 euros cumulés. Par rapport à une retraite au 01/07/2026, une retraite au 01/04/2028 a 7 trimestres de + dans la proratisation, qui passe donc de 126 à 133, et ce sont 7 trimestres de surcote, qui s’ajoutent aux 2 précédents, soit 9 x 1,25 = 11,25% de surcote.
Faisons le total approximatif de vos retraites définitives à cette date :
- complémentaire sera montée à environ 380 euros
- CNRACL fera 490 x 111,25/100 = 545 euros
- RG, un SAM + élevé puisqu’on pourra y mettre les années 2026 et 2027, mettons 32000 puisque vous cotiserez sur vos meilleurs salaires, à condition que l’employeur accepte de cotiser sur l’ancien temps plein, sinon, ça stagnera à 30500. Donc, 32000 x 50/100 x 133/170 / 12 = 1043 euros x 111,25/100 = 1160 euros.
Total de vos retraites définitives au 01/04/2028 après une progressive depuis le 01/09/2024 = 2085 euros. Cumul des progressives et salaires depuis cette date, on l’a vu : 43 x 1894 = 81442 euros.
En comparaison, vous n’aviez « que » 1740 euros si vous preniez vos retraites définitives au 01/01/2026, mais elle vous laissait la possibilité de cumuler avec un salaire, soit un total vu de 2876 euros par mois du 01/01/2026 au 31/03/2028, soit 27 x 2876 = 77652 euros, c'est-à-dire moins d’argent cumulé qu’en progressive (très peu d’écart cependant, à peine 3790 euros sur un peu + de 2 ans), et la retraite progressive vous apporte + de garanties qu’un cumul emploi retraite, et des  retraites définitive + élevées de 345 euros  grâce à la surcote et la validation de trimestres supplémentaires puisque tous vos trimestres ne sont pas que au Régime Général.
Si vraiment vous comptez travailler jusqu’à vos 65 ans et 2 mois, la possibilité d’une progressive vous apportera sur du long terme + d’argent qu’un cumul emploi retraite avec une activité à mi-temps.
Attention : les scénario donnent cette réponse parce que l’activité sera réduite quoi qu’il arrive. Avec un cumul intégral sur une activité temps plein, la réponse serait très différente. Il ne faut pas conclure de cette étude qu’une progressive est + avantageuse qu’un cumul emploi retraite : tout dépend de paramètres personnels, de la carrière et des montants en jeu. Ce qui sera à votre avantage le restera si on ne change pas d’avis en cours de route. Et évidemment, tous ces calculs peuvent être remis en cause en changeant de date, que ce soit le départ de la progressive, la date de fin définitive d’activité, la date de éventuelle de cumul intégral. C’est pourquoi je vous demandais des choses précises : on peut compliquer le scénario de manière exponentielle, et refaire tous les calculs avec plein de points de départ différents selon diverses possibilités. Vous m’avez indiqué ce que vous pouviez envisager de faire, et mes calculs ne tiennent compte que de ces possibilités.
En variante, vous pourriez aussi prendre vos progressives au 01/10/2024 pour qu’elles aient une décote très légèrement moindre en à peine 30 jours de décalage par rapport à votre choix initial du 01/09/2024.