Agirc-Arrco : la retraite complémentaire des salariés du privé

Vous êtes salarié et vous commencez à vous interroger sur la retraite ? Vous souhaitez notamment comprendre le mécanisme de la retraite complémentaire des salariés, l’Agirc-Arrco ? Vous êtes au bon endroit.

Le régime Agirc-Arrco fonctionne selon un système de régime en points. Les cotisations prélevées sur votre salaire sont transformées en points de retraite. Les points de retraite sont ensuite transformés en pension au moment de la liquidation des droits.

Nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir sur la retraite Agirc-Arrco : l’acquisition des points, le calcul du montant, les majorations possibles, la demande, etc. Suivez le guide !

Agirc-Arrco : régime de retraite complémentaire des salariés

L’Agirc-Arrco est le régime de retraite complémentaire des salariés de l’industrie, du commerce, des services et de l’agriculture . Si vous êtes salarié du privé, vous y cotisez obligatoirement, que vous soyez cadre ou non cadre, de manière à acquérir une pension de retraite complémentaire.

C'est un régime paritaire, c’est-à-dire qu'il est géré par les organisations représentatives de salariés et d'employeurs.

Pour rappel, la retraite complémentaire s’ajoute à la retraite de base de l’Assurance retraite, pour constituer votre pension de retraite globale.

Contrairement à la retraite de base, la retraite Agirc-Arrco est un régime par point. Chaque euro de cotisation que vous versez est converti en points de retraite. Ces points seront eux-mêmes convertis en pension de retraite.

Retraite complémentaire des salariés : comment obtenir des points Agirc-Arrco ?

Périodes travaillées cotisées

Pour obtenir des points Agirc-Arrco, la première solution consiste à travailler en tant que salarié. Les cotisations de retraite complémentaire versées par votre employeur et par vous-même (via vos cotisations salariales), permettent d’acquérir des points de retraite complémentaire.

Sachez que l’ensemble des cotisations que vous payez au titre de la retraite complémentaire n’est pas voué à être converti en points Agirc-Arrco. Une partie seulement de la cotisation dont vous vous acquittez sert à financer le régime de retraite complémentaire des salariés.

Le tableau ci-dessous indique les taux de cotisation Agirc-Arrco, ainsi que la part de ces cotisations qui vous permet d’acquérir des points:

Si vous souhaitez connaître le nombre de points de retraite Agirc-Arrco que vous avez acquis au fil de vos années de salariat, il vous suffit d’aller sur votre espace personnel Agirc-Arrco.

Périodes non travaillées

Vous avez droit à des points gratuits Agirc-Arrco dans certains cas de figure :

• Les périodes d’incapacité de travail d’une durée supérieure à 60 jours consécutifs permettent d’acquérir des points de retraite complémentaire si vous apportez la preuve, notamment :
• Que vous avez perçu des indemnités journalières au titre de la maladie, la maternité, ou d’un accident ;
• Que vous êtes titulaire d’une pension d’invalidité ou d’une rente allouée en réparation d’un accident de travail ou d’une maladie professionnelle et correspondant à un taux d’incapacité permanente d’au moins 2/3.
• Les périodes de chômage indemnisé, à savoir celle où vous avez perçu l’allocation de retour à l’emploi (ARE), l’allocation de solidarité spécifique (ASS) ou l’allocation de sécurisation professionnelle ;
• Les périodes d’activité partielle (appelée plus vulgairement « chômage partiel ») de plus de 60h consécutives ou non la même année.

Autres cas

Congé parental, du proche aidant, etc.

Vous accumulez également des points Agirc-Arrco dans les cas suivants :

• Congé parental ;
• Congé de présence parentale ;
• Congé de solidarité familiale ;
• Congé de proche aidant ;
• Mise en temps partiel pour des raisons économiques.

Dans ces cas de figure, vos cotisations de retraite complémentaire restent calculées sur la base d’un temps plein. Vous ne perdez donc pas de droits à retraite !

Cumul emploi retraite

Bonne nouvelle : vous pouvez désormais accumuler de nouveaux droits à retraite complémentaire Agirc-Arrco en cas de cumul emploi retraite. Cette nouveauté est une conséquence de la réforme des retraites de 2023.

Alors, comment sera calculée votre seconde pension de retraite complémentaire Agirc-Arrco ?

• Les cotisations patronales et salariales dues à compter du 1^er janvier 2023 sur la tranche 1, à savoir celles s’appliquant sur les rémunérations n’excédant pas le plafond annuel de la Sécurité sociale (47 100 € pour l'année 2025) permettront d’acquérir de nouveaux droits à retraite complémentaire ;
• À l’inverse, les cotisations de la tranche 2 (qui s’appliquent sur la fraction de rémunération allant de 1 à 8 plafond annuel de la Sécurité sociale) ne permettront pas d’acquérir de nouveaux droits.

Rachat de points

Afin d’améliorer votre retraite, vous pouvez racheter des points Agirc-Arrco dans la limite suivante :

• 140 points par années d’études supérieures ou années incomplètes ;
• Dans la limite de 3 ans.

Le rachat de points est soumis à certains principes et conditions :

• Votre rachat doit obligatoirement porter sur les périodes rachetées dans le régime de base, possibilité ouverte avant que vous n’atteignez l’âge de 67 ans ;
• Vous devez demander votre rachat avant la liquidation de votre pension complémentaire ;
• Vous devez avoir au minimum 20 ans à la date de présentation de la demande de rachat.

Pour en savoir plus sur le rachat de points Agirc-Arrco, consultez notre contenu dédié.

Montant de la pension de retraite complémentaire des salariés

Calculer sa pension de retraite complémentaire

Pour calculer votre pension de retraite complémentaire Agirc-Arrco, c’est très simple : il vous suffit de multiplier le nombre de points Agirc-Arrco que vous avez acquis durant toute votre carrière par la valeur de service du point Agirc-Arrco (fixée à 1,4386 € depuis le 1^er novembre 2024).

Majoration pour enfant

Vous avez eu ou élevé au moins 3 enfants, ou vous avez encore un enfant à charge à la date de la liquidation de votre retraite ? Sachez que vous allez bénéficier d’une majoration de votre pension de retraite complémentaire Agirc-Arrco !

Il existe à ce jour deux types de majoration :

• Majoration pour enfant « né ou élevé »: vous pouvez en bénéficier dès lors que vous avez eu ou élevé au moins 3 enfants. Le montant de la majoration dépend de votre période de cotisation (avant 1999, entre 1999 et 2011, ou après le 1^er janvier 2012).
• Majoration pour enfants à charge: vous pouvez en bénéficier si, à la date de la liquidation de votre pension de retraite, vous avez encore un ou plusieurs enfants à charge. Dans ce cas, votre pension de retraite Agirc-Arrco sera majorée de 5 % par enfant.

Sont considérés comme enfant à charge pour l’Agirc-Arrco :

• Les enfants de moins de 18 ans ;
• Les enfants de moins de 25 ans apprentis, étudiants, demandeurs d’emploi inscrits à France Travail (ex-Pôle emploi) mais non indemnisés ;
• Les enfants invalides lorsque leur invalidité a été constatée avant leur 21ème anniversaire.

Attention : le cumul des majorations pour enfants est impossible. Si vous remplissez les conditions d’attribution des deux majorations, on retient la majoration la plus élevée.

Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez notre contenu dédié : Agirc-Arrco : quelles sont les majorations pour enfants ?

Suppression du bonus-malus ou coefficient de solidarité

Le bonus-malus de l’Agirc-Arrco s’appliquait depuis 2019 à certains assurés nés à compter du 1^er janvier 1957. Ce dispositif, dont l’objectif était initialement de renflouer les caisses de l’Agirc-Arrco, visait à encourager financièrement les salariés à poursuivre leur activité professionnelle au-delà de l’âge du taux plein.

Le malus est désormais supprimé, tant pour les futurs que les actuels retraités. Quant au bonus, il est maintenu pour les seuls retraités qui ont déjà décidé de décaler leur départ à la retraite pour en bénéficier.

Dans le détail :

• Le malus a été supprimé progressivement, pour l’ensemble des assurés dont la retraite prenait effet à compter du 1^er décembre 2023, puis au 1^er avril pour les assurés dont la retraite prenait effet avant le 1^er décembre 2023 ;
• Le bonus est maintenu pour les assurés qui ont reporté de 2 à 4 ans leur départ à la retraite, et qui ne sont pas concernés par la réforme de retraite. Les personnes nées à compter du 1^er septembre 1961 et dont la retraite de base prend effet à compter du 1^er décembre 2023 ne peuvent donc plus en bénéficier.

Pour rappel, trois situations pouvaient se présenter  :

• Les retraités qui décidaient de partir à l’âge du taux plein voient leur pension de retraite réduite de 10 % pendant 3 ans, maximum jusqu’à l’âge de 67 ans ;
• Les retraités qui décident de travailler encore un an après avoir dépassé l’âge du taux plein ne subissent ni la surcote, ni la décote ;
• Les retraités qui décident de reporter leur départ de plus de 2 ans après avoir acquis l’âge du taux plein peuvent bénéficier d’un bonus pendant un an :
• +10 % s’il a décalé son départ de 2 ans ;
• +20 % s’il a décalé son départ de 3 ans ;
• +30 % s’il a décalé son départ de 4 ans.

La pension Agirc-Arrco est-elle revalorisée chaque année ?

Oui. Une fois retraité, le montant de votre pension de retraite Agirc-Arrco ne stagne pas. Elle est revalorisée chaque année au 1^er novembre, sauf exception.

En pratique, le montant de la retraite Agirc-Arrco évolue en fonction de la valeur du point, dont la valeur est fixée chaque année par les partenaires sociaux.

Sachez que ces derniers ont acté une revalorisation de votre pension indexée sur l’inflation (réduite d’un facteur de soutenabilité de 0,40 points) pour la période 2024-2026.

Comment demander la retraite complémentaire des salariés ?

Votre pension de retraite complémentaire Agirc-Arrco ne vous est pas attribuée automatiquement. Nous vous conseillons de faire la demande de votre pension 6 mois avant la date souhaitée de départ à la retraite.

En pratique, vous pouvez demander votre retraite Agirc-Arrco en ligne ! On vous explique comment faire :

1. Connectez-vous à votre espace personnel Agirc-Arrco grâce à vos identifiants FranceConnect ;

1. Cliquez sur l’onglet « Demander ma retraite » et confirmez que vous souhaitez accéder au service ;
2. Vous basculez ensuite sur le portail Info retraite où vous allez pouvoir faire votre demande en une seule fois au nom de tous vos régimes (de base et complémentaires). À cette étape, une fenêtre résumant vos coordonnées de contact s’ouvre : validez-les ;
3. Ensuite :

• Complétez votre date de départ à la retraite ;
• Vérifiez les informations concernant vos régimes ;
• Ajoutez les informations relatives à votre situation personnelle, à votre départ et aux allocations que vous percevez (pension d’invalidité, AAH, ATA, ASI, RSA, chômage) ;

1. Joignez à votre demande les justificatifs demandés (RIB, dernier avis d’impôt sur le revenu, copie du livret de famille etc.) ;
2. La dernière étape récapitule l’ensemble des éléments que vous avez saisis. En cas d’erreur ou d’oubli, vous pouvez encore modifier les informations communiquées. D’ailleurs, à tout moment vous pouvez revenir à l’étape précédente ou enregistrer votre demande pour y revenir plus tard. Cette dernière reste sauvegardée pendant 3 mois.

Votre demande de retraite terminée, vous recevrez dans votre boîte mail un courriel vous confirmant que votre demande a bien été transmise à vos différents régimes.

Attention toutefois, pour que vous puissiez recevoir définitivement l’ensemble de vos pensions, vous devrez finaliser votre dossier auprès des différents régimes dont vous dépendez. Vous serez ensuite contacté par chacun d’entre eux pour être informé des démarches spécifiques que vous aurez à effectuer.

Vous pouvez suivre l’avancement de votre dossier de demande de retraite complémentaire Agirc-Arrco depuis votre espace personnel.

Autres questions sur la retraite complémentaire des salariés

Fusion des régimes Agirc et Arrco en 2019 : quelle conséquence ?

L’Agirc-Arrco est issu de la fusion au 1er janvier 2019 de l'Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés (Arrco) et de l'Association générale des institutions de retraitesdes cadres (Agirc), intervenue à la suite des accords interprofessionnels du 30 octobre 2015 et du 17 novembre 2017.

Cette fusion a une conséquence importante : que vous soyez cadre ou non cadre, vous payez les mêmes cotisations de retraite complémentaire, et vous obtenez donc les mêmes droits à retraite pour un revenu égal, ce qui n’était pas le cas avant la fusion.

Être cadre n’est donc plus avantageux du point de vue « retraite ».

Comment convertir vos points Agirc et Arrco en points Agirc-Arrco ?

Avant 2019

Vous étiez salarié avant la fusion du régime Agirc-Arrco ? Les points que vous avez accumulés au fil des années sont convertis en points Agirc-Arrco :

• Un point Arrco = un point Agirc-Arrco
• Un point Agirc x 0,347791548 = un point Agirc-Arrco

Pour rappel, avant 2019, vous bénéficiez de points Agirc seulement si vous aviez le statut cadre.

Après 2019

Vous acquérez désormais directement des points Agirc-Arrco, que vous soyez cadre ou non cadre.

Depuis le 1er novembre 2024, chaque point vous rapporte 1,4386 € de retraite par an.

Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez notre contenu dédié Que deviennent les anciens points Agirc dans le régime unifié Agirc-Arrco ?

Comment fonctionne l’Agirc-Arrco ?

Chaque mois, vous cotisez pour votre retraite complémentaire. Votre employeur prélève et déclare les cotisations auprès des caisses de retraites complémentaires.

Ces dernières sont tenues :

• De transformer les cotisations en points retraite chaque année
• D’informer les salariés sur leurs droits
• De calculer la retraite complémentaire des salariés

À partir de 45 ans, vous pouvez bénéficier d'un entretien d'information retraite avec un conseiller retraite. Ce service gratuit est disponible sur rendez-vous en composant le 0820 200 189 (appel surtaxé) ou en contactant le groupe de protection sociale auquel le salarié est affilié. Avant l'entretien, vous recevrez votre relevé de situation, également disponible en ligne. En cas d'erreurs ou de lacunes, il peut demander à ce qu'il soit modifié.

Quel est l’impact d’un taux minoré sur la pension Agirc-Arrco ?

Vous n’avez pas droit à une retraite de base à taux plein ? Cela se ressentira sur le montant de votre pension de retraite complémentaire Agirc-Arrco, qui sera affecté d’un coefficient de minoration.

Le calcul du coefficient de minoration se fait en fonction de votre âge de départ à la retraite, ou en fonction du nombre de trimestres qui vous manque pour avoir droit à une retraite à taux plein. Le calcul le plus favorable pour vous est retenu.

Quand est versée ma pension de retraite Agirc-Arrco ?

Côté calendrier de versement, vous recevrez en principe votre pension de retraite complémentaire le 1^er jour ouvré de chaque mois.

Par exception, votre pension vous sera versée :

• Chaque trimestre, si vous habitez dans un pays étranger ;
• Annuellement, si votre pension est faible, c’est-à-dire si vous avez acquis entre 101 et 200 points Agirc-Arrco au fil de votre carrière ;
• En une seule fois, si vous avez acquis moins de 100 points.