Qu'est-ce qu'une surcomplémentaire santé ? Différence avec une mutuelle, garanties, remboursement, prix

Vous avez déjà une mutuelle santé individuelle ou obligatoire mais les remboursements sont trop faibles pour vous et votre famille ? Souscrire une surcomplémentaire santé peut vous permettre d’obtenir une couverture optimale des soins sur des postes aussi onéreux que l’hospitalisation, l’optique, les frais dentaires... Ce contrat vient en complément des remboursements de l’Assurance maladie obligatoire et de votre mutuelle santé d'entreprise obligatoire afin de diminuer le reste à charge.

Bénéficiaires, fonctionnement, utilité, coût, remboursement... Nous vous aidons à y voir plus clair pour choisir la meilleure surcomplémentaire santé.

A quoi sert une complémentaire santé ?

Une surcomplémentaire santé, aussi appelée « surmutuelle » est un contrat santé qui intervient en supplément de votre complémentaire santé (ou mutuelle santé). L’objectif étant de palier les faibles remboursements de votre complémentaire santé.

Ce contrat peut être souscrit auprès de votre assureur ou d’un autre organisme de complémentaire santé.

Quelle différence entre une complémentaire santé et une surcomplémentaire santé ?

Une surcomplémentaire santé vient compléter le reste à votre charge après les remboursements effectués par la Sécurité sociale et votre complémentaire santé (aussi appelée mutuelle santé). Elle représente le 3^ème niveau de garantie.

Quelle différence entre une surcomplémentaire et une option de garantie ?

Une surcomplémentaire santé est nécessairement un contrat distinct du contrat de complémentaire santé, tandis qu'une option de garanties fait partie intégrante du contrat de complémentaire santé souscrit par votre employeur. Il s'agit de la principale différence entre les deux.

Pour bien comprendre :

• Surcomplémentaire : votre employeur a souscrit une complémentaire santé collective. En tant que salarié, vous êtes alors affiliés obligatoirement, sauf dispense, au contrat socle de votre entreprise. Vous avez toutefois la possibilité de souscrire à titre individuel un autre contrat dit de surcomplémentaire santé. Votre employeur peut également souscrire un contrat collectif surcomplémentaire au profit de ses salariés. L'adhésion à ce contrat est le plus souvent facultative pour les salariés, mais elle peut être prévue à titre obligatoire.
• Option de garanties : La logique est différente pour l'option de garanties. Votre employeur a souscrit une complémentaire santé proposant un socle de garantie et une ou plusieurs options de garanties pour les salariés. Les salariés sont affiliés obligatoirement, sauf dispense, au contrat socle. Vous pouvez en plus opter pour une option supplémentaire.

Un contrat avec des options est un contrat unique. Le respect des critères des contrats responsables doit être regardé à la fois pour le socle et les options de garanties afin de bénéficier des avantages fiscaux et sociaux.

Pourquoi souscrire une surcomplémentaire santé ?

Face à l’insuffisance des remboursements de la Sécurité sociale et des complémentaires santé, souscrire un contrat de surcomplémentaire santé peut s’avérer utile.

Une surcomplémentaire sante vous permet de renforcer votre couverture santé ainsi que celle de votre famille sur des postes de dépense importants tels que :

• Les frais d’optique (lunettes, lentilles, chirurgie) ;
• Les frais dentaires (prothèse, implants, orthodontie enfant/adulte) ;
• L’appareillage auditif ;
• Les dépassements d’honoraires ;
• L’hospitalisation en chambre particulière, forfait télévisé ;
• La médecine douce (ostéopathie non reconnue par la Sécurité sociale) et autres médicaments de confort.

Souscrire une surcomplémentaire s’avère d’autant plus intéressant au regard des mutuelles d’entreprise obligatoires. En tant que salarié, elle vous permet en effet d’obtenir une garantie supplémentaire pour les soins non pris en charge par votre mutuelle d’entreprise obligatoire. En effet, si votre employeurs est contraint de mettre en place une mutuelle collective pour l'ensemble des salariés, rien ne vous empêche d'augmenter vos remboursements santé en souscrivant une surcomplémentaire santé.

Attention, vous ne pouvez souscrire une surcomplémentaire santé que si vous êtes déjà titulaire d’une complémentaire. Il est par ailleurs conseillé d’opter pour le même assureur.

Comment fonctionne une surcomplémentaire santé ?

Le fonctionnement de la surcomplémentaire est assez simple, similaire à votre complémentaire. Elle intervient comme 3^ème garantie de protection, vous permettant ainsi une couverture optimale de vos soins.

En clair, en souscrivant une surcomplémentaire santé, la prise en charge de vos frais de santé s’effectue en 3 étapes :

• La Sécurité sociale, comme 1^er niveau de garantie : elle prend en charge une partie ou la totalité de de vos dépenses santé sur la base taux de de remboursement (BRSS) établi par l’Assurance maladie ;
• La complémentaire santé (ou mutuelle santé individuelle ou colletive), comme 2^ème niveau de garantie : elle vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale en prenant notamment en charge le « ticket modérateur » (soit la part des frais à votre charge), et certains dépassements d’honoraire ;
• La surcomplémentaire, comme 3^ème niveau de garantie afin d’apporter une protection supplémentaire sur le reste à votre charge sans excéder la dépense effectuée, vous permettant ainsi de ne pas refuser aux soins.

A noter : il existe des surcomplémentaire santé spécialisées dans certains postes de dépenses comme la surcomplémentaire santé dentaire, optique etc.

Comment obtenir un remboursement ?

Pour être remboursé par votre surcomplémentaire santé, vous devez nécessairement adresser les pièces suivantes :

• Le décompte de l’Assurance maladie ;
• Le décompte de votre mutuelle santé ;
• La copie des factures et honoraires etc.

A noter : Le remboursement s’effectue par virement bancaire. Pas de télétransmission.

Quel est le prix d'une surcomplémentaire santé ?

Le tarif d’une surcomplémentaire diffère selon les compagnies d’assurance en fonction de plusieurs critères :

• Votre profil,âge au moment de la souscription ;
• Votre lieu de résidence ;
• Le nombre de garanties souhaitées ;
• Le nombre de vos bénéficiaires etc.

La surcomplémentaire intervient après le remboursement des deux premiers niveaux de garantie. Quoiqu’il en soit, le remboursement ne sera pas supérieur au montant dû.

Le tarif moyen d'une surcomplémentaire santé se situe entre 35 € et 50 €. Plus la cotisation de votre surcomplémentaire sera élevée et plus vos garanties seront importantes.

Quand et comment résilier une surcomplémentaire santé ?

Vous êtes libre de résilier votre surcomplémentaire santé souscrit à titre individuel à tout moment sans motif et sans frais en cas de :

• Changement de situation familiale/matrimoniale ;
• Déménagement ;
• Cessation d’activité ;
• Départ à la retraite etc.

En dehors de ces cas, votre résiliation doit être effectuée par lettre recommandée avec accusé de réception en respectant un délai de préavis de deux mois avant la date anniversaire de votre contrat. La résiliation est en principe effective dans un délai d’un mois.

Comment choisir la meilleure surcomplémentaire santé ?

Face à une offre abondante, choisir la meilleure surcomplémentaire santé peut s’avérer très compliqué.

Pour bien choisir votre surcomplémentaire santé selon vos besoins et dépenses santé les plus courantes, il vous est conseillé de comparer les critères suivants avant toute souscription :

• Les délais,plafonds d’indemnisation proposées dans le contrat ;
• Les garanties offertes ;
• Le montant des cotisations ;
• Les services supplémentaires (assistance) ;
• Le délai de carence, soit la période durant laquelle vous ne bénéficiez pas de garanties notamment en cas d’hospitalisation ;
• Les causes d’exclusion.

Certains assureurs proposent un tableau comparatif des différentes offres disponibles et,ou un devis avec une étude personnalisée et confidentielle sans engagement. Vous aurez toutes les informations nécessaires pour choisir la surcomplémentaire idéale.