Retraite de base : calcul, montant, taux plein, demande, différences avec la retraite complémentaire

Vous approchez de la retraite et vous vous posez des questions sur son fonctionnement ? Vous êtes au bon endroit !

Montant, calcul, simulation, demande, différences avec la retraite complémentaire… Découvrez dans cet article tout ce que vous devez savoir sur la retraite de base.

Qu’est-ce que la retraite de base ?

Lorsque vous prenez votre retraite, les droits que vous avez accumulés tout au long de votre carrière professionnelle vous sont versés sous forme de pension. Vous recevez alors une pension de retraite de base, mais qui ne constitue pas l’intégralité de votre pension de retraite. À celle-ci s’ajoutent :

• Les retraites complémentaires (ou additionnelles). Par exemple, le régime Agirc-Arrco ;
• Ainsi que les éventuelles retraites supplémentaires (assurance-vie, PERECO, PERO etc.).

Vous l’aurez compris, en France, trois niveaux de protection sociale coexistent en matière de retraites. Et, la retraite de base constitue donc le premier pilier de la retraite.

Notez que les deux premiers niveaux de retraite (de base et complémentaire) sont obligatoires dans tous les régimes. Le troisième (supplémentaire) est quant à lui facultatif.

La retraite de base, qui correspond donc au premier étage des pensions, vous est versée par les caisses de retraite auxquelles vous avez été affilié. Gardez en tête qu’il n’existe pas de régime universel. En effet, selon votre catégorie socio-professionnelle votre caisse de retraite n’est pas la même :

Le saviez-vous ? Aux côtés de ces régimes, figurent les régimes spéciaux de retraite qui disposent de leurs propres règles.

Quelles différences entre la retraite de base et complémentaire ?

La retraite de base et la retraite complémentaire sont différentes dans leur fonctionnement (calcul de la retraite) et dans leur gestion (caisses de retraites différentes).

Bien que différent, le calcul des pensions de retraite de base et complémentaire tient compte, dans la majorité des cas, des paramètres suivants :

• Âge de la retraite ;
• Durée d’assurance ;
• Taux de pension.

En revanche, le calcul de la plupart des régimes de base intègre comme élément de base le nombre de trimestres acquis par l’assuré. Le calcul des régimes complémentaires fonctionne quant à lui sur un système de points.

Si vous souhaitez connaître votre âge légal de départ à la retraite, votre âge du taux plein et votre durée d'assurance requise, vous pouvez accéder à notre simulateur.

Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter notre contenu dédié : Retraite de base et complémentaire : quelles différences ?

Comment est calculée votre retraite de base ?

La retraite de base est calculée selon une formule prenant en compte divers paramètres. Ce calcul est différent selon votre statut.

Critères de calcul de la retraite de base

Vous dépendez du Régime général, de la MSA ou du régime de la fonction publique ? Le calcul de votre retraite de base tient compte de plusieurs critères, à savoir :

• Votre revenu annuel moyen ;
• Du nombre de trimestres que vous avez acquis, c’est-à-dire de la durée d'assurance ;
• Du taux de pension ou taux de liquidation. Le taux maximal étant appelé taux plein.

En fonction de votre durée d’assurance, votre pension de retraite de base peut être :

• Diminuée : on parle alors de décote ;
• Augmentée : on parle alors de surcote.

Dans les régimes alignés (régime général de la Sécurité sociale - pour les salariés et les indépendants - et mutualité sociale agricole), les règles du calcul de la retraite de base se sont alignées sur le régime général.

Attention, si vous êtes professionnel libéral par exemple, le calcul de votre retraite de base est quelque peu différent. Pour avoir une idée plus précise du fonctionnement du calcul de la retraite de base selon votre régime, vous pouvez consulter les contenus suivants :

• Calcul de la retraite de base des salariés ;
• Calcul de la retraite de base des exploitants agricoles non-salariés ;
• Calcul de la retraite de base des salariés agricoles ;
• Calcul de la retraite de base des artisans, commerçants et industriels indépendants ;
• Calcul de la retraite de base des professions libérales ;
• Calcul de la retraite de base des fonctionnaires civils et militaires.

Formule de calcul de la retraite de base

Dans les régimes alignés, le montant de votre pension de retraite de base est calculé selon la formule suivante :

(Revenu annuel moyen x Taux de liquidation x durée d'assurance à l'Assurance retraite) / Durée d'assurance pour obtenir une pension à taux plein)

Notez bien que le calcul ci-dessus vous concerne si vous dépendez d’un régime aligné. Si vous êtes professionnel libéral, par exemple, le calcul de votre retraite de base se fait de la manière suivante :

Retraite de base = Valeur du point X Nombre de points X Taux de pension

Exemple de calcul de la retraite de base

Pour mieux comprendre comment est calculée votre pension de retraite de base, nous vous proposons un exemple :

Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter notre contenu dédié : Calculer le montant de ma pension de retraite de base

Retraite de base : y a-t-il un montant minimum et maximum ?

Oui, dans les régimes alignés, la retraite de base est encadrée par un plancher et un plafond. Il existe donc :

• Un montant maximum de la pension de base : fixé en fonction du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS). Toutefois vous pouvez dépasser ce montant maximum si vous bénéficiez d’une surcote ;
• Un montant minimum de la pension : possible lorsque vous bénéficiez d’une retraite à taux plein. Votre pension de base est alors portée jusqu’à ce plancher minimum appelé minimum contributif. En cas de dépassement, le minimum contributif est réduit en proportion.

Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter notre contenu dédié : Quels sont les montants maximum et minimum de la retraite de base ?

Simulateur : estimez le montant de votre pension de retraite

Vous souhaitez connaître avec plus de précision quel sera le montant de votre pension de retraite ? N’hésitez pas à réaliser une simulation à l’aide du simulateur de l’Assurance Retraite par exemple.

Dans le détail, cette simulation reprendra les éléments de votre relevé de carrière et vous permettra d’avoir une estimation pour l’ensemble de vos régimes de retraite (de base et complémentaire).

Vous aurez ainsi accès, pour plusieurs âges de départ possible :

• Au nombre de trimestres enregistrés ;
• Et au montant prévisionnel de votre future pension de retraite (en euro, brut ou net avant impôts).

Ce simulateur vous propose également plusieurs dates possibles de départ à la retraite et pour chacune vous pouvez consulter la composition de votre retraite.

Pour réaliser cette simulation, rien de plus simple ! Il vous suffit de suivre les étapes suivantes :

1. Connectez-vous à votre espace personnel depuis le site de l’Assurance Retraite ;
2. Sélectionnez le service « Estimer le montant de ma retraite » ;
3. Personnalisez vos données si vous le souhaitez ;
4. Enfin, accédez à différentes estimations du montant de votre retraite.

Et voilà, le tour est joué !

Pour en savoir plus, consultez notre contenu dédié : Comment estimer le montant de sa retraite de base ?

Comment demander votre retraite ?

Votre pension de retraite ne vous est pas versée automatiquement. Pour la percevoir, vous devez en faire la demande. En règle générale, il est conseillé de la demander 5 mois avant la date de départ souhaitée.

Si vous dépendez de plusieurs régimes (polypensionné), vous devez prendre contact avec chaque caisse de retraite auprès desquelles vous avez cotisé.

Si vous dépendez du régime des salariés, des salariés agricoles ou des artisans commerçants, vous devez vous adresser à la dernière caisse de retraite dont vous dépendez. Elle transmettra l’information aux précédentes.

Notez qu'il convient d'adresser vos demandes aux caisses du régime de base et du régime complémentaire et supplémentaire.

Vous dépendez du Régime général ou de la MSA ? Facilitez-vous la tâche en effectuant votre demande en ligne : vous n’aurez alors qu’une seule demande à faire pour l’ensemble de vos régimes de retraite (de base et complémentaire).

Pour faire votre demande de retraite en ligne :

1. Connectez-vous à votre espace personnel sur le site de l’Assurance retraite ;
2. Et accédez au service « Demander ma retraite ».

Si vous demandez une retraite spécifique, les démarches à effectuer sont un peu différentes. C’est le cas si :

• Vous travaillez ou avez travaillé à l’étranger ;
• Vous avez une carrière longue ;
• Vous cumulez une activité et votre retraite ;
• Vous êtes en situation de handicap ;
• Vous êtes en incapacité permanente ;
• Vous êtes à la retraite progressive.

Attention également, demander votre retraite peut avoir un impact sur le versement d’autres prestations, notamment :

• La pension de réversion ;
• La pension d’invalidité ;
• L’allocation aux adultes handicapés (AAH) ;
• Certaines allocations ou revenus (allocations chômage, ASFNE, Cats ou encore RSA) ;
• L’allocation des travailleurs de l’amiante (ATA).

Autres questions sur la retraite de base

Comment augmenter le montant de votre retraite ?

Pour augmenter le montant de votre future retraite, vous pouvez choisir de :

• Prolonger votre activité pour atteindre le taux plein ;
• Racheter des trimestres ;
• Ou encore de cumuler un emploi avec votre retraite. On parle alors de cumul emploi retraite.

Vous pouvez également opter pour la retraite supplémentaire. Troisème pillier de la retraite en France, elle rassemble différents dispositifs d’assurance facultatifs à la fois collectifs et individuels. Un bon moyen de vous constituer un complément de revenus arrivé l'âge de la retraite.

Parmi ces dispositifs : le Plan d’épargne retraite (PER). Ce produit d’épargne à long terme est, grâce à sa fiscalité avantageuse, un allié incontournable pour votre retraite.

Comment obtenir votre retraite à taux plein ?

Le taux plein s’applique lorsque :

• Vous avez validé un nombre de trimestres égal ou supérieur à la durée d’assurance requise ;
• Ou que vous avez atteint l’âge de départ à taux plein (67 ans en principe).

Pour rappel, le taux de pension est un des paramètres du calcul de la pension de retraite. Ce taux, exprimé en pourcentage, évolue entre un minimum et un maximum. Le taux maximum est appelé le taux plein. Il vous permet d'obtenir une pension de retraite de base complète.

Pour en savoir plus, vous pouvez consultez notre contenu dédié : Comment obtenir une retraite à taux plein ?

Le montant de votre retraite de base peut-il être revalorisé ?

Oui, votre pension de retraite de base connaît une augmentation au 1^er janvier de chaque année en fonction de la moyenne de l'évolution des prix à la consommation hors tabac.

Quelles cotisations sur votre retraite de base ?

Sauf exonération, votre pension de retraite de base est soumises à certaines cotisations, à savoir :

• La CSG et la CRDS ;
• Et la Contribution additionnelle de solidarité pour l'autonomie (Casa).