Combien devez-vous épargner par mois pour une retraite confortable ?

Préparer sa retraite peut sembler, selon les moments, abstrait ou intimidant. Les plus jeunes ont souvent l’impression que cette échéance est trop lointaine pour s’en préoccuper, tandis que ceux qui s’en approchent ressentent parfois une forme d’inquiétude.

Pourtant, savoir combien épargner chaque mois n’a rien d’anodin : c’est la clé pour préserver son niveau de vie une fois l’activité professionnelle terminée.
Que vous commenciez tôt ou tard, il existe aujourd’hui des stratégies simples et adaptées à chaque profil pour construire progressivement votre sécurité financière et aborder la retraite sans contrainte.

Calculer le montant de sa future retraite

Le premier réflexe consiste à évaluer le montant de votre future pension. Dès 35 ans, il est possible de consulter votre relevé de carrière, qui récapitule vos droits acquis de façon chronologique. À partir de 55 ans, ce document est complété par une estimation indicative globale de votre retraite.

Pour cela, une seule adresse : info-retraite.fr. Ce site officiel permet d’accéder à votre relevé, de simuler le montant de votre pension selon différents scénarios et d’obtenir une vision consolidée de l’ensemble de vos régimes. Cette étape est cruciale car elle sert de base pour mesurer l’écart entre vos revenus futurs estimés et vos besoins à la retraite.

À titre indicatif, selon la Drees, la retraite moyenne pour une carrière complète atteignait environ 2 000 euros brut par mois fin 2023. Et les disparités demeurent marquées : 1 680 euros pour les femmes contre 2 280 euros pour les hommes. Estimer le montant de votre pension est donc le point de départ de toute stratégie d’épargne réfléchie, afin de déterminer si celle-ci suffira à couvrir vos dépenses courantes ou si la constitution de revenus complémentaires s’impose.

Évaluer vos dépenses futures selon votre style de vie

Avant de parler chiffres, rappelons que la retraite est souvent une période de contrastes. À ce moment de la vie, vos dépenses évoluent : certaines diminuent, d’autres apparaissent. Les enfants sont généralement partis, les crédits immobiliers remboursés, les frais scolaires oubliés. Mais de nouvelles envies surgissent : voyages, activités culturelles ou sportives, engagements associatifs, ou encore le souhait d’aider vos proches. Dans le même temps, les frais de santé augmentent naturellement avec l’âge.

En résumé :

• Certaines charges disparaissent (logement, enfants, transports professionnels) ;
• D’autres s’ajoutent ou se renforcent (santé, loisirs, projets personnels).

Il serait donc illusoire de comparer deux situations de vie très différentes. L’enjeu n’est donc pas de fixer un montant unique, mais plutôt de déterminer une fourchette réaliste pour vos besoins mensuels, en tenant compte de votre mode de vie et de vos aspirations.

Combien épargner chaque mois ?

À la question « combien épargner », il n’existe là non plus de réponse unique. Le montant dépend avant tout de vos revenus tout au long de votre carrière. Une personne avec un salaire modeste devra consacrer une part plus importante de ses revenus à l’épargne, tandis que quelqu’un gagnant deux, trois ou quatre fois le SMIC pourra atteindre ses objectifs de retraite avec un effort proportionnellement moindre.

Dans un précédent article, nous évoquions la méthode 50/30/20, une base simple pour répartir votre budget et épargner intelligemment chaque mois. Mais il existe une autre approche, plus évolutive : la formule Greene, imaginée par l’économiste américaine Kimmie Greene. Elle ajuste l’effort d’épargne selon votre âge et votre progression professionnelle.

Voici les repères qu’elle propose :

• À 30 ans : avoir mis de côté l’équivalent d’une année de salaire brut.
• À 40 ans : environ trois années.
• À 50 ans : six années.
• À 60 ans : huit années de salaire, avant le départ à la retraite.

Bien sûr, cette formule reste indicative : elle dépend de nombreux facteurs (niveau de vie, enfants à charge, carrière, patrimoine). De plus, elle est issue d’un modèle américain, où chacun doit financer seul sa retraite. En France, le système par répartition offre déjà un socle de revenus, ce qui réduit l’effort personnel nécessaire. Mais le principe reste le même : se responsabiliser et prendre sa retraite en main avec un effort d’épargne à chaque stade de votre vie.

Anticiper sa future retraite en diversifiant ses investissements

La clé de tout ? L’anticipation. La retraite se prépare, se mûrit et se planifie. Le système français, fondé sur la répartition, reste un socle solide, mais il est sous pression face au vieillissement de la population. Vous avez donc tout intérêt à devenir acteur de votre propre retraite, en commençant le plus tôt possible à diversifier vos placements.

La diversification reste le meilleur moyen de réduire les risques et d’augmenter vos chances de percevoir des revenus complémentaires à la retraite. Parmi les supports les plus pertinents :

• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : il permet de déduire vos versements de vos revenus imposables et de constituer un capital à long terme.
• L’assurance-vie, souple et fiscalement avantageuse après 8 ans, idéale pour bâtir un capital disponible et transmissible.
• Le PEA (Plan d’Épargne en Actions), pour investir en bourse sur le long terme.
• L’immobilier locatif, qui génère un revenu régulier et constitue un patrimoine tangible.

L’objectif est simple : ne pas dépendre d’une seule source de revenus, mais combiner plusieurs leviers pour sécuriser votre avenir financier.

Quel est le bon âge pour commencer à épargner ?

Le message est clair : il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour commencer à préparer votre retraite. Chaque euro investi aujourd’hui participe à construire votre tranquillité d’esprit de demain. Bien sûr, plus vous commencez tôt, plus vous profitez de l’effet des intérêts composés, qui fait croître votre capital au fil du temps.

Selon le baromètre 2025 Ipsos / Le Cercle des Épargnants, l’âge idéal pour commencer à épargner serait autour de 40 ans. À cet âge, la retraite commence à devenir une réalité concrète, mais il est encore temps de se constituer une épargne solide. Pour autant, rien n’empêche d’y penser dès votre premier emploi ! Cela permet d’anticiper et d’adapter progressivement votre stratégie financière.

Quelle stratégie d’épargne tout au long de la vie ?

Votre stratégie patrimoniale doit évoluer au fil de votre parcours professionnel, à l’image d’une carrière désormais moins linéaire.

• À 30 ou 40 ans, vous êtes dans une phase d’accumulation. Les horizons de placement sont longs, ce qui vous permet de prendre des risques mesurés pour dynamiser vos rendements et profiter du temps pour lisser les aléas de marché.
• À l’approche de la retraite, il est préférable d’adopter une approche plus prudente, en réorientant progressivement votre épargne vers des actifs moins volatils.

C’est d’ailleurs cette stratégie progressive qu’appliquent automatiquement les gestions pilotées des PER, ajustant la part de risque selon votre âge.

Le préjudice est tout sauf anodin puisque le montant moyen des erreurs atteindrait 790 € par an, soit près de 7 900 € sur dix ans. D’où l’intérêt de réaliser un audit retraite complet ! Celui-ci permet de vérifier l’exactitude de vos droits, de corriger les éventuelles anomalies et de consolider la stratégie d’épargne que vous aurez, de votre côté, également mise en place via vos propres investissements.