Peut-on avoir plusieurs complémentaires santé ?
Les assurés peuvent avoir plusieurs complémentaires santé ou opter pour une surcomplémentaire santé qui permettra de compléter les postes de soins peu ou pas pris en charge par le premier contrat et de répondre à des besoins ciblés (optique, dentaire, etc.).
Toutefois, le total des remboursements effectués par la Sécurité sociale et par ces différents contrats de complémentaires et surcomplémentaires santé ne pourra jamais dépasser les frais réels engagés par les patients.
Quel est l’intérêt d’avoir plusieurs complémentaires santé ?
S'il est possible d'avoir plusieurs complémentaires santé couvrant les mêmes postes de soins, l'intérêt n'est pas forcément au rendez-vous : l'assuré va payer deux fois pour des mutuelles offrant les mêmes types de remboursements. Les remboursements ne se cumuleront pas, ils se complèteront simplement si certains soins ont des montants de remboursements plus élevés dans l'un ou l'autre des contrats santé. Ce sera le cas par exemple pour une personne couverte à titre obligatoire par sa propre entreprise qui concerne sa propre assurance santé individuelle.
En pratique, un salarié peut être couvert par la complémentaire santé mise en place dans son entreprise et bénéficier également, en tant qu’ayant droit, de la couverture santé de l’entreprise de son conjoint. Il pourra éventuellement obtenir un complément de remboursement par la complémentaire santé de l’entreprise de son conjoint si elle rembourse mieux certains soins.
EXEMPLE
Le contrat A rembourse les lunettes jusqu'à 250 € maximum ; le contrat B propose un remboursement de lunettes jusqu'à 300 € maximum. Les lunettes ont coûté 350 €. Deux cas de figures :
- Si le tiers-payant a été mis en place avec le contrat A, la Sécurité sociale remboursera sa part et le contrat A complétera à hauteur de 250 euros. L’assuré pourra ensuite transmettre à l’assureur du contrat B les justificatifs de remboursements de la Sécurité sociale et du contrat A. Ce deuxième contrat B pourra lui permettre de toucher la différence entre son plafond de remboursement de 300 euros et les sommes déjà reçues de la Sécurité sociale et du contrat A (300 € - 250 € = 50 euros). L’assuré aura encore 50 euros à sa charge.
- Si le tiers-payant a été mis en place avec le contrat B, la Sécurité sociale remboursera sa part et le contrat B complètera à hauteur de 300 euros. L’assuré ne pourra donc rien obtenir du contrat A dont le plafond de remboursement est inférieur. Il aura toujours 50 euros à sa charge.
Est-il intéressant de souscrire une surcomplémentaire santé ?
Il peut être intéressant de souscrire une surcomplémentaire santé qui viendra compléter le contrat de premier niveau (complémentaire santé). Ce contrat ne couvrira pas nécessairement tous les postes de soins, mais simplement ceux qui ne sont pas remboursés par le contrat de premier niveau ou pas suffisamment. Le contrat de surcomplémentaire santé répond donc à des besoins ciblés tels que l’optique, l'audioprothèse ou les soins dentaires.
Le montage peut être utile, par exemple, si les garanties de complémentaire santé mises en place dans l’entreprise sont peu élevées. Le salarié aura intérêt à souscrire une surcomplémentaire santé pour obtenir de meilleurs remboursements.
Un professionnel pourra conseiller la formule de surcomplémentaire santé la mieux adaptée en fonction des besoins de la personne et de sa famille et du niveau de garanties offert par le premier contrat.
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