Mutuelle étudiante : comment choisir son assurance, prix, avantages, fonctionnement, résiliation

Vous êtes étudiant et vous cherchez une mutuelle étudiante ? Vous avez bien raison : la Sécurité sociale ne prend pas en charge toutes vos dépenses de santé. Pour éviter un reste à charge trop important, la seule solution est d’être couvert par une mutuelle. Elle vous remboursera tout ou partie de vos consultations chez le médecin, vos médicaments, vos frais d’hospitalisation, vos lunettes, vos analyses…

En tant qu’étudiant, plusieurs solutions s’offrent à vous : souscrire votre propre complémentaire santé étudiante, rester affilier à celle de vos parents en tant qu’ayant droit, ou demander l’adhésion à la complémentaire santé solidaire. Si vous êtes alternant ou que vous avez un job étudiant, vous pouvez même opter pour la mutuelle de votre entreprise.

Comment choisir son assurance, tarif, avantages, fonctionnement, souscription, résiliation... suivez le guide pour trouver la mutuelle qui vous correspond !

La mutuelle étudiante : c’est quoi ?

À quoi sert la mutuelle étudiante ?

Avoir une complémentaire santé étudiante, appelée dans le langage courant « mutuelle étudiante », vous permet de couvrir tout ou partie des dépenses de santé qui ne sont pas remboursées par la Sécurité sociale. La mutuelle étudiante vient ainsi diminuer votre reste à charge.

Elle peut rembourser :

• Vos consultations chez un médecin ;
• Vos médicaments ;
• Les hospitalisations ;
• Vos analyses et examens de laboratoire ;
• Vos lunettes (verres + lunettes) ou vos lentilles ;
• Vos soins dentaires, l’orthodontie ;
• Vos prothèses auditives ;
• Les vaccins non obligatoires ;
• Etc.

Certaines mutuelles prévoient même le remboursement de soins non pris en charge par la Sécurité sociale, comme la médecine douce (ostéopathe, chiropracteur, etc.).

Avoir une complémentaire santé étudiante vous ouvre le bénéfice de la réforme du 100 % santé, qui permet la prise en charge intégrale de certaines prothèses dentaires, certains appareils auditifs et certaines paires de lunettes et verres.

Différence entre Sécurité sociale étudiante et mutuelle étudiante

Il ne faut pas confondre la mutuelle étudiante avec la Sécurité sociale :

• La Sécurité sociale (ou Assurance maladie ameli) assure un premier niveau de remboursement des frais de santé ;
• La mutuelle étudiante (ou complémentaire santé) vient compléter les remboursement de l’Assurance maladie.

Une réforme de 2019 est venue marquer la fin de la « Sécurité sociale étudiante », dont la gestion était assurée par les mutuelles étudiantes : la LMDE, la SMERRA, etc. La Sécurité sociale étudiante n’existe plus depuis cette date.

Désormais, si vous débutez vos études supérieures, vous êtes affilié en tant qu’assuré autonome à votre régime de protection sociale, généralement celui de vos parents. Et ce, que ces derniers relèvent du régime général (CPAM) ou du régime agricole (MSA).

Quant aux organismes assureurs qui assuraient la gestion de la Sécurité sociale étudiante avant 2019, ils proposent aujourd’hui des complémentaires santé adaptées aux besoins des étudiants.

La mutuelle santé étudiante est-elle obligatoire ?

Absolument pas ! La souscription d’une mutuelle étudiante n’est pas obligatoire, mais elle est fortement conseillée. Et pour cause : elle limite grandement votre reste à charge en matière de frais de santé, notamment dans certains postes de dépense très mal remboursés par la Sécurité sociale. On peut citer en premier lieu les lunettes, qui ne sont remboursées que de quelques euros par l’Assurance maladie.

Pour vous donner un ordre d’idée, en 2018, le reste à charge moyen après remboursement de l’Assurance maladie s’élevait à 490 € par patient. Il s’agit bien évidemment d’une moyenne, la moitié des Français ayant eu moins de 250 € à leur charge après le remboursement de la Sécu. D’autres ont été moins chanceux : 1 % des Français ont eu un reste à charge supérieur à 3 700 € !

Est-il possible de bénéficier d’une mutuelle étudiante gratuite ?

Oui ! En tant qu’étudiant, vous pouvez bénéficier d’une mutuelle gratuite dans certains cas.

Être couvert par la mutuelle de ses parents

Première solution qui s’offre à vous : vous pouvez demander à vos parents de continuer à être rattaché à leur mutuelle. Ce sont alors eux qui paieront la cotisation, si bien que vous bénéficierez des avantages d’une complémentaire santé, et ce, gratuitement !

En règle générale, vous pouvez être couvert par la complémentaire santé de vos parents jusqu’à vos 26 ans si vous poursuivez vos études. Cet âge peut toutefois varier en fonction de la mutuelle souscrite par vos parents : le mieux est encore de la contacter directement pour savoir comment procéder, ou d’analyser les conditions générales de leur contrat.

Bénéficier de la complémentaire santé solidaire (CSS)

La complémentaire santé solidaire : c’est quoi ?

Deuxième solution : demander à bénéficier de la complémentaire santé solidaire (CSS). Il s’agit d’une mutuelle destinée aux personnes ayant de faibles revenus, et vous pouvez en bénéficier en tant qu’étudiant. Selon vos ressources, elle est soit gratuite, soit à 8 € par mois.

La CSS vous rembourse l’intégralité des dépenses de santé (dans la limite des tarifs de la Sécurité sociale) et vous donne droit à plusieurs autres avantages : pas de dépassement d’honoraire, exonération de la franchise médicale ou du forfait journalier en cas d’hospitalisation, etc.

Vous pouvez faire votre demande de complémentaire santé solidaire en ligne, sur le site ameli.fr. Cliquez sur la rubrique « Mes démarches », puis sur « Faire une demande de complémentaire santé solidaire ».

Conditions pour bénéficier de la CSS gratuite ou de la CSS à 8 €/mois

Selon vos ressources, la complémentaire santé solidaire (CSS) est soit gratuite, soit payante :

• Pour bénéficier de la CSS gratuitement, vos ressources mensuelles ne doivent pas dépasser 862 €/mois ;
• Pour bénéficier de la CSS payante à 8 € par mois (tarif applicables aux assurés de moins de 29 ans), vos ressources doivent être comprises entre 862 €/mois et 1 163 €/mois.

Étudiant : quelles sont les ressources à prendre en compte pour savoir si j’ai droit à la CSS ?

C’est une question importante. La plupart des ressources sont prises en compte pour l’attribution de la complémentaire santé solidaire.

En tant qu’étudiant, vous devez notamment déclarer les ressources suivantes :

• La pension alimentaire que vous verse vos parents ;
• Les éventuels revenus que vous percevez grâce à votre job étudiant salarié ;
• Les éventuels revenus que vous percevez en tant qu’auto-entrepreneur ou en tant qu’indépendant ;
• La prime d’activité, si vous y avez droit ;
• La bourse d’enseignement supérieur sur critères sociaux, communément appelée bourse du CROUS.

Pour plus de précision, n’hésitez pas à consulter notre contenu dédié : complémentaire santé solidaire (CSS) : quelles sont les ressources prises en compte ?

Mutuelle santé étudiante : cas particuliers

Je suis étudiant en alternance : à quelle mutuelle ai-je droit ?

Vous avez l’embarras du choix et vous pouvez décider :

• D’être affilié à la mutuelle de votre entreprise, car vous avez le statut de salarié : opter pour cette dernière peut être avantageux financièrement car elle est payée au moins à 50 % par votre employeur. De plus les garanties qu’elle propose ont des chances d’être compétitives, du fait de la mutualisation des risques (à savoir le fait qu’elle couvre l’ensemble des salariés de l’entreprise) ;
• D’être affilié, en tant qu’ayant droit, à la mutuelle de vos parents : il s’agit de la solution la moins chère, pour des garanties qui peuvent être équivalentes à celles proposées par votre entreprise, notamment si votre parent est lui-même couvert par une complémentaire santé d’entreprise ;
• D’opter pour une mutuelle étudiante classique : vous risquez d’être moins bien couverts que si vous optez pour la complémentaire santé de votre entreprise. Côté tarif, cela dépend de votre choix.
• Ou d’être couvert par la complémentaire santé solidaire, si vous le pouvez.

Attention, si vous n’optez pas pour la mutuelle d’entreprise, vous devrez écrire un courrier à votre employeur afin de faire valoir un cas de dispense d’adhésion à la complémentaire santé de l’entreprise !

Le tableau ci-dessous récapitule l’ensemble des justifications autorisées pour bénéficier d’un cas de dispense d’adhésion (en rouge, les cas que vous êtes susceptibles d’utiliser en tant qu’alternant) :

Source : bulletin officiel de la Sécurité sociale

Je fais un job étudiant : à quelle mutuelle ai-je droit ?

Vous êtes dans le même cas de figure qu’un étudiant en alternance (voir partie précédente).

Vous n’êtes pas obligé d’adhérer à la mutuelle de l’entreprise qui vous embauche en job étudiant, même si vous êtes en CDI. Mais si vous voulez prendre une mutuelle étudiante personnelle, ou rester sur la mutuelle de vos parents, vous devez le faire savoir à votre employeur et rédiger une lettre demandant l’un des cas de dispense d’adhésion à la mutuelle obligatoire de votre entreprise.

Là encore, les cas de dispense d’adhésion que vous invoquer sont les mêmes que ceux d’un étudiant en alternance.

Je suis étudiant boursier : puis-je bénéficier d’une aide du Crous pour payer ma mutuelle ?

Il n’y a pas d’aide spécifique pour vous aider à payer votre mutuelle. Cependant, en tant que boursier, vous pouvez demander :

• A bénéficier de la complémentaire santé solidaire, qui peut être gratuite selon votre situation ;
• A bénéficier de la mutuelle santé de vos parents, en tant qu’ayant droit ;
• Et parfois, à bénéficier d’une aide régionale : pour cela, informez-vous directement sur le site de la Région où vous effectuez vos études pour savoir si elle propose ce type d’aide. Si oui, l’aide aura pour conséquence de faire baisser le prix de votre mutuelle étudiante.

Je vais faire mes études à l’étranger : quelle assurance internationale choisir ?

Dans un premier temps, si vous partez faire vos études dans l’Union européenne (EU) ou dans un pays de l’Espace économique européen (EEE), Suisse ou Royaume-Uni, sachez que la Sécurité sociale française continue à vous protéger.

Pour cela, il suffit de demander l’obtention de la carte européenne d’assurance maladie (CEAM), qui vous permet de couvrir vos frais médicaux. Ensuite, votre complémentaire santé pourra, ou non, compléter les remboursements : tout dépend des termes de votre contrat de mutuelle santé.

Si vous partez hors Europe, prudence, car la Sécurité sociale n’a plus vocation à vous couvrir. Or, dans certains pays, les soins de santé peuvent être très onéreux (notamment aux États-Unis, Canada, Australie…). Certaines mutuelles étudiantes françaises proposent des options « internationales », qui vous protégerons en cas de coups durs.

Dans tous les cas, contactez la complémentaire santé qui vous couvre pour connaître les détails de votre couverture à l’étranger. Puis prospectez différentes mutuelles étudiantes afin de trouver celle qui propose le meilleur remboursement des soins effectués à l’étranger, en fonction du pays où vous vous rendez.

Pour aller plus loin, vous pouvez consulter notre contenu « Études à l’étranger : quelle mutuelle étudiante ? »

Quel est le prix d'une mutuelle étudiante ?

Le tarif d’une mutuelle pour étudiant est variable. En général, il est compris entre 5 € et 40 € par mois.

Le coût d’une mutuelle étudiante dépend de plusieurs facteurs : les garanties proposées par le contrat, les niveaux de remboursement, les services associés…

Plus les garanties de votre mutuelle sont élevées, plus vous allez devoir payer cher, et inversement. À vous de voir !

Quand et comment souscrire à une mutuelle étudiante ?

En général, la souscription d’une mutuelle santé étudiante se réalise en ligne. Vous pouvez aussi vous rendre physiquement dans une mutuelle, une société d’assurances, ou une institution d’assurances. Ce sont l’ensemble des acteurs qui peuvent vous proposer une complémentaire santé étudiante.

Une fois que vous trouvé la mutuelle étudiante offrant le meilleur rapport qualité/prix, envoyez l’ensemble des pièces justificatives demandées par mail ou courrier.

Côté timing, il peut être judicieux d’opérer la souscription juste avant votre rentrée scolaire.

Quand et comment changer de complémentaire santé étudiante ?

En principe, vous ne pouvez pas résilier votre mutuelle étudiante la première année (sauf exception). Passé ce délai, vous pouvez résilier votre contrat à tout moment, sans frais ni pénalité !

Les exceptions permettant de résilier votre mutuelle étudiante la première année suivant la souscription de votre contrat :

• En cas de changement de votre situation personnelle ou professionnelle : si vous changez de domicile, de situation ou régime matrimonial, si vous avez trouvé un emploi à la suite de vos études, notamment ;
• En cas d’augmentation de vos cotisations ;
• En cas d’accord amiable avec votre assureur.

Ensuite, tout dépend de ce que vous souhaitez faire :

• Si vous choisissez une nouvelle mutuelle, c’est très simple : avertissez votre nouvel assureur, il se chargera de faire toutes les démarches de résiliation auprès de votre ancien organisme assureur ;
• Si vous ne souhaitez plus être couvert par une complémentaire santé, ce sera à vous de réaliser les démarches afférentes. Le plus simple est alors d’envoyer à votre mutuelle une lettre recommandée avec accusé de réception, ou un mail, l’informant de votre volonté de résilier votre mutuelle.

Retrouvez nos modèles de lettres pour résilier votre contrat santé :

• Lettre de résiliation de la complémentaire santé la première année ;
• Lettre de résiliation d’une mutuelle santé passée la première année.

Autres questions sur la mutuelle étudiante

Quelle est la meilleure mutuelle étudiante ? Comment la choisir ?

La meilleure mutuelle étudiante est celle qui s’adapte aux mieux à vos besoins. Pour faire votre choix, une attention particulière devra être portée :

• Aux garanties proposées : si vous êtes porteur de lunettes, par exemple, regardez la garantie optique. Faites également attention aux garantie dentaire et hospitalisation, car la facture peut vite chiffrer ;
• Au montant des cotisations ;
• Aux niveaux de remboursement : le contrat prend-t-il en charge les dépassement d’honoraire ?
• Aux délais de remboursement ;
• Aux options proposées par le contrat : notamment le tiers-payant (qui vous évite d’avancer vos frais médicaux), garanties d’assistance, etc.
• À la territorialité : la mutuelle étudiante vous couvre-t-elle à l’étranger ?
• Au type de contrat : responsable ou non. Nous vous conseillons d’opter pour un contrat responsable, condition sine qua none pour bénéficier du 100 % Santé.

Où trouver un comparatif des mutuelles étudiantes ?

Il existe de nombreux comparateurs de mutuelles étudiantes sur internet. N’hésitez à utiliser leurs services et à faire réaliser des devis afin de trouver la meilleure mutuelle étudiante.

Vous pouvez également vous faire accompagner par un professionnel de l’assurance.