Assurance emprunteur immobilier : comment bien la choisir ?

Souscrire un crédit immobilier est souvent une étape majeure dans une vie. Que ce soit pour acquérir votre résidence principale, une maison de vacances ou un bien locatif, un tel projet vous engage sur de nombreuses années.

Pour sécuriser l’opération, les banques exigent généralement une assurance emprunteur. Mais à quoi sert-elle exactement ? Qui peut la proposer ? Est-il possible d’en changer facilement ? Voici l’essentiel pour faire un choix éclairé.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale, mais dans la pratique, elle est quasiment systématique. Pourquoi ? Parce qu’elle protège à la fois l’emprunteur et le prêteur.

Elle prend en charge tout ou partie des échéances de remboursement si vous vous retrouvez dans l’incapacité d’honorer votre prêt à la suite d’un événement grave : décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi selon les contrats. Par exemple, en cas de décès, le capital restant dû est réglé par l’assurance, ce qui évite à vos proches d’avoir à supporter cette charge.

Chaque contrat précise les garanties incluses, les éventuelles exclusions, ainsi que les conditions d’indemnisation. Il est donc très important de bien lire les termes avant de signer.

Où prendre une assurance emprunteur ?

Deux grandes possibilités s’offrent à vous :

• L’assurance groupe proposée par la banque prêteuse. Il s’agit d’un contrat standardisé, mutualisé entre tous les emprunteurs de l’établissement. Les conditions sont uniformes, mais peu personnalisées.
• La délégation d’assurance, qui consiste à choisir une assurance individuelle auprès d’un assureur externe, d’un courtier ou via une plateforme spécialisée. Ce contrat est adapté à votre profil (âge, profession, état de santé, etc.) et peut se révéler plus compétitif.

Depuis la loi Lagarde (2010), vous avez le droit de choisir librement votre assurance emprunteur, tant que le niveau de garantie est équivalent à celui exigé par la banque. En clair, vous n’êtes pas obligé de souscrire celle proposée par votre banquier — et dans bien des cas, vous avez tout intérêt à comparer.

Peut-on changer d’assurance en cours de prêt ?

Depuis le 1er septembre 2022, avec l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni justification. La seule condition est de présenter un contrat offrant des garanties au moins équivalentes à celles de votre assurance initiale, notamment si vous aviez souscrit à un contrat « groupe » proposé par la banque.

Cette dernière dispose alors d’un délai de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la substitution, en s’appuyant sur les 11 critères définis dans la fiche standardisée d’information (article L313-10 du Code de la consommation). Un refus non motivé constitue une infraction.

Quelles sont les garanties obligatoires et celles facultatives ?

Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, toutes les garanties ne sont pas obligatoires. La seule garantie systématiquement exigée par les banques est la garantie décès. Elle permet de rembourser le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur, protégeant ainsi les proches ou co-emprunteurs. C’est cette couverture minimale qui rend l’assurance incontournable dans la majorité des dossiers.

En revanche, selon votre situation, d’autres garanties peuvent être demandées ou simplement conseillées :

• PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : souvent couplée à la garantie décès, elle est quasi toujours exigée.
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : couvre une inaptitude temporaire à exercer votre activité professionnelle.
• IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle) : elles interviennent en cas d’invalidité durable avec un taux reconnu.
• Perte d’emploi : généralement facultative, elle peut être intéressante si vous êtes salarié en CDI, mais elle reste plus coûteuse.

Toutes ces garanties peuvent être modulées. Si vous empruntez à deux, vous pouvez ajuster la répartition des garanties (50/50, 70/30, 100/0, etc.) selon vos revenus et votre situation.

Combien coûte l’assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance dépend de nombreux critères : votre âge, votre état de santé, votre situation professionnelle, le montant emprunté, la durée du prêt… En général, il varie entre 0,07 et 0,65% du montant emprunté.

• Dans une banque, le tarif est souvent calculé sur le capital initial, ce qui signifie que vous payez le même montant chaque mois.
• En délégation, le tarif peut être calculé sur le capital restant dû, ce qui fait baisser progressivement le coût de l’assurance.

Selon les profils, la délégation d’assurance permet de réaliser jusqu’à 50 % d’économies par rapport à une assurance groupe. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, cela peut représenter plusieurs milliers d’euros.

Et si j’ai des problèmes de santé ?

Si vous avez un souci de santé ou un antécédent médical, cela ne vous empêche pas d’accéder à l’assurance emprunteur. Plusieurs dispositifs existent pour vous protéger :

• La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accès à l’assurance pour les personnes présentant un risque médical particulier.
• La loi Lemoine supprime l’obligation de remplir un questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € (par assuré), à condition que le prêt se termine avant vos 60 ans.

Cela permet à de nombreux emprunteurs d’éviter les surprimes ou exclusions de garanties liées à leur état de santé.

Assurance emprunteur : les points à retenir

Au final, voici les principaux points à retenir concernant votre assurance emprunt immobilier :

• Bien que non obligatoire, l’assurance emprunteur est quasiment toujours exigée pour obtenir un prêt immobilier.
• La seule garantie réellement obligatoire est celle du décès, mais d’autres (PTIA, ITT, etc.) peuvent être demandées selon votre situation.
• Vous pouvez ajuster les garanties et les quotités en fonction de votre profil et de vos revenus.
• Rien ne vous oblige à accepter l’assurance proposée par votre banque : vous avez le droit de choisir une délégation d’
• Il est possible de changer d’assurance en cours de prêt, à tout moment, sans frais ni pénalités, sous réserve de garanties équivalentes.

Ne vous laissez donc pas « happer » par la facilité de souscrire à l’assurance emprunteur proposée par l’établissement prêteur. De nombreux comparateurs en ligne (comme Le Lynx, Les Furets…) vous permettent, en 30 minutes, d’identifier des offres potentiellement bien plus avantageuses. Une démarche simple mais stratégique, qui peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre prêt.