Comment fonctionnent les versements sur une assurance vie ?
Le fonctionnement des versements sur une assurance vie est le suivant : le montant des cotisations et la périodicité sont fixés librement au contrat. De ce montant dépend en partie le montant du capital ou de la rente de l'assuré. Il existe trois sortes de versements :
- Le versement initial versé lors de la souscription du contrat
- Les versements programmées
- Les versements libres
Une assurance vie est un contrat d’assurance qui garantit à l’assuré le versement d’un capital ou d’une rente au terme du contrat. Elle est généralement utilisée pour se constituer une épargne de précaution à moyen terme ou, à plus long terme, une épargne retraite.
Assurance vie : versement initial
Le versement initial correspond au premier versement de l'assuré sur son contrat d'assurance vie.
Le montant minimum de la cotisation initiale est fixé par le contrat. Il peut être différent selon que l’assuré opte pour des versements programmés ou libres.
Attention : des frais sur la cotisation initiale ainsi que sur les versements programmées ou libres peuvent être prélevés.
EXEMPLE
Monsieur Philippe souhaite souscrire une assurance vie. Le contrat qu’il a choisi prévoit un versement initial minimum de 500 euros si l’assuré choisit des versements programmés et de 800 euros s’il choisit de versements libres. Monsieur Philippe choisit les versements libres et effectue un premier versement de 1000 euros.
Assurance vie : versements programmés
L’assuré peut opter pour des versements programmés. Dans certains contrats d'assurance vie, l’assureur impose ce mode de cotisations. Le montant minimum des primes programmées est fixé par le contrat. Il peut varier en fonction de la périodicité des versements.
Il est possible de modifier le montant du versement programmé en cours de contrat à une condition : que le montant choisit ne soit pas inférieur au montant minimal de versement. Il est aussi possible de suspendre ses versements programmés : il faut dans ce cas avertir l'assureur.
Certains contrats d’assurance vie proposent des options telles que l’option garantie plancher en cas de décès ou l'option majoration de rente en cas de dépendance. Ces options ont un coût qui viendra en augmentation de la prime ou en diminution de l’épargne ou du montant de la rente pour les options liées à ce mode de liquidation. Leurs tarifications sont déterminées par les services d’actuariat de l’assureur en fonction d’éléments tels que l’âge et/ou l’état de santé de l’assuré.
EXEMPLE
Laura souhaite souscrire une assurance vie. Le contrat qu’elle a choisi prévoit des versements programmés d’un montant minimum de :
- 50 € par mois
- 130 € par trimestre
- 200 € par semestre
- 400 € par an
Laura choisit un versement mensuel d’une valeur de 100 euros par mois.
Assurance vie : versements libres
Lors de la souscription d’une assurance vie l’assuré peut opter pour des versements libres. Le contrat d’assurance vie fixe généralement un montant minimum pour ces cotisations libres (exemple : 200 € par versement libre).
La majorité des contrats d’assurance vie actuellement commercialisés sur le marché sont des formules à versements et retraits libres en unités de compte qui permettent de diversifier les placements sur un fonds en euros sécuritaire et des fonds d’investissements sur les marchés financiers.
Avant de souscrire une assurance vie et surtout de choisir une répartition du capital sur les différents supports d’investissements, il peut être utile de demander l’aide d’un professionnel.
À NOTER
Lorsque l'assuré a choisi une assurance vie avec versements programmés, il peut également, s'il le souhaite, effectuer des versements volontaires libres.
