Travailler à la retraite en 2025 : cumul emploi retraite, retraite progressive et surcote

Vivement la retraite ! Celle tant attendue, faite de loisirs, de vacances et de temps libre… Encore faut-il disposer de revenus suffisants pour en profiter.

Pour améliorer votre pension, il existe une solution : travailler à la retraite ! Pour cela, deux dispositifs s’offrent à vous. Il s’agit du cumul emploi retraite et de la retraite progressive. Ils vous permettront de continuer à travailler tout en touchant tout ou partie de votre retraite.

Pour augmenter vos revenus à la retraite, vous pouvez également décider de travailler au-delà de l’âge légal de départ et du nombre de trimestres nécessaires. L’objectif sera alors de bénéficier d’une surcote sur votre pension.

Cumul emploi retraite, retraite progressive, surcote : on fait le point sur les différents dispositifs qui vont vous permettre d’aménager votre fin de carrière.

Le cumul emploi retraite

À quoi sert le cumul emploi retraite ?

Le cumul emploi retraite (CER) est un dispositif qui vous permet de travailler à la retraite. En clair, vous pouvez reprendre une activité professionnelle après avoir liquidé vos pensions de retraite de base et complémentaire.

Selon votre situation, vous pouvez :

• Bénéficier du cumul emploi retraite intégral (aussi appelé CER total, libéralisé ou déplafonné). Ce dispositif est très avantageux car il vous permet:
  • De cumuler votre retraite avec vos revenus d’activité, sans aucune limite ;
  • Et d’acquérir de nouveaux droits à retraite. C’est-à-dire que vous liquiderez une seconde pension de retraite lorsque vous déciderez d’arrêter le cumul emploi retraite.
• Ou bénéficier du cumul emploi retraite plafonné (aussi appelé CER partiel). Vous pouvez y accéder si vous ne remplissez pas les conditions permettant d’accéder au CER intégral :
  • Vos revenus ne pourront pas dépasser un certain plafond, qui diffère selon votre statut ;
  • Vous ne pourrez pas acquérir de nouveaux droits à retraite.

Qui peut bénéficier du cumul emploi retraite ?

Tout le monde ! Vous pouvez bénéficier du cumul emploi retraite quelle que soit votre situation professionnelle : salarié, professionnel indépendant (artisans, commerçants, auto-entrepreneurs, libéraux), agriculteur, fonctionnaire.

Pour connaître tous les bénéficiaires du cumul emploi retraite (CER) , consultez notre contenu dédié.

Quelles sont les conditions pour en bénéficier ?

Vous êtes proche de la retraite et vous hésitez à franchir le pas pour vous mettre en cumul emploi retraite ? Regardez d’abord si vous remplissez les conditions du CER intégral, très avantageux. Si vous n’êtes pas éligible, vous pourrez toujours bénéficier du CER plafonné, accessible sans condition.

Pour bénéficier du CER intégral, vous devez respecter trois conditions :

• Vous devez avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite en fonction de votre génération, et avoir validé le nombre de trimestres requis pour liquider votre pension de retraite à taux plein, ou avoir atteint l’âge du taux plein automatique (67 ans) ;
• Vous devez avoir liquidé l’ensemble de vos pensions de retraite de base et complémentaires, en France ou à l’étranger ;
• Vous devez avoir cessé votre activité professionnelle, sauf si vous êtes professionnel indépendant.

Vous remplissez toutes les conditions ? Bonne nouvelle, vous allez pouvoir bénéficier du cumul emploi retraite déplafonné, et donc cumuler intégralement vos revenus d’activité avec votre retraite, et bénéficier d’une seconde pension de retraite à l’issue du CER.

Si ce n’est pas le cas, vous pouvez bénéficier du cumul emploi retraite plafonné.

Si vous souhaitez approfondir la question des conditions permettant d’accéder au CER total, consultez notre dossier dédié.

Cumul emploi retraite intégral

Salarié en CER : montant de la seconde pension de retraite

Après votre période de CER intégral, vous décidez de partir définitivement à la retraite : vous pouvez désormais liquider une seconde pension de retraite de base (versée par la CNAV), et une seconde pension de retraite complémentaire (versée par l’AGIRC-ARRCO) :

• Votre seconde pension de retraite de base, calculée grâce aux cotisations que vous avez versées dans le cadre du cumul emploi retraite, ne pourra pas excéder 5 % du Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) par an, soit 2 355 € en 2025.
• Votre seconde pension de retraite AGIRC-ARRCO, sera calculée sur la tranche 1 de votre rémunération, à savoir sur vos revenus qui n’excèdent pas le PASS, soit 47 100 € pour l'année 2025. Sur cette tranche de rémunération, un taux de 6,20 % sera appliqué. Il permettra de calculer le nombre de points que vous allez acquérir.

Il est à noter que si vous reprenez votre travail chez votre ancien employeur, il est nécessaire que votre reprise d’activité intervienne au plus tôt 6 mois après la liquidation de votre retraite, faute de quoi le versement de votre seconde pension de retraite pourrait être compromis. Cette condition n’est pas requise si vous changez d’employeur.

Indépendants en CER : montant de la seconde pension de retraite

Si vous êtes professionnel indépendant (artisan, commerçant, libéral), vous pourrez liquider une seconde pension de retraite de base à l’issue de votre cumul emploi retraite total.

Elle sera calculée grâce aux cotisations que vous avez versées dans le cadre du CER, et ne pourra pas excéder 5 % du PASS par an, soit 2 355 € en 2025.

Qu’en est-il du côté de votre retraite complémentaire ? Tout dépend de votre statut :

• Vous êtes artisan, commerçant, ou micro entrepreneur : vous relevez du régime retraite complémentaire des indépendants (RCI). Pour l’heure, le RCI n’a pas indiqué si vous pourrez bénéficier de nouveaux droits à retraite complémentaire après une période de CER intégral ;
• Vous êtes professionnel libéral, tout dépend de la caisse de retraite dont vous relevez. Pour connaître le montant maximum de votre seconde pension de retraite, consultez notre dossier dédié.

Cumul emploi retraite plafonné

Principe

Vous relevez du CER plafonné (ou partiel) dès lors que vous ne remplissez pas les conditions permettant d’obtenir le CER total. En conséquence :

• Vous ne pourrez pas obtenir de nouveaux droits à retraite. Les cotisations que vous versez dans le cadre du CER plafonné ne sont pas productives de droits ;
• Et vous ne pourrez pas cumuler sans limite votre pension et vos revenus d’activité. Vous devrez respecter un plafond.

Il n’y a pas de condition particulière pour bénéficier du CER plafonné, sauf si vous êtes salarié et que vous reprenez votre activité chez votre ancien employeur. Dans ce cas, vous devrez respecter un délai de 6 mois entre le moment où vous avez liquidé votre retraite et la reprise d’activité.

Plafonds 2025

Dans le cadre du cumul emploi retraite plafonné, vous devez respecter un certain plafond qui diffère en fonction du régime de l’activité que vous reprenez ou continuez.

Si vous dépassez le plafond, votre pension de retraite de base et votre pension de retraite complémentaire seront réduites du montant du dépassement. Pour bien comprendre ce processus, consultez notre dossier sur les conséquences du dépassement du plafond en cas de CER partiel.

Les démarches pour bénéficier du CER

Pour déclarer le cumul emploi retraite, vous devez avertir par écrit votre caisse de retraite principale, le mois suivant la date de reprise d’activité.

Ainsi, en fonction de votre situation, vous devez avertir :

• La CARSAT (salariés) ;
• La Sécurité sociale des indépendants ;
• Le Service de retraite de l’État (fonctionnaire d’État) ;
• La CNRACL (fonctionnaire territorial ou hospitalier) ;
• La CNAVPL et votre caisse de retraite complémentaire (libéraux).

Pour trouver de plus amples informations sur la procédure à suivre pour bénéficier du cumul emploi retraite, consultez notre contenu dédié.

La retraite progressive

À quoi sert la retraite progressive ?

La retraite progressive est un dispositif qui vous permet, si vous justifiez d'une durée de trimestres cotisés suffisante, de toucher une partie de vos retraites de base et complémentaires, tout en diminuant votre temps de travail / activité.

Pendant cette période, vous continuez de cotiser pour la retraite, ce qui vous permet de cumuler des droits et des trimestres. Ces derniers seront pris en compte au moment de la liquidation définitive de votre retraite.

Depuis le 1er septembre 2025, vous pouvez accéder à la retraite progressive dès l'âge de 60 ans.

Au moment de la cessation totale de votre activité professionnelle, votre retraite définitive est recalculée. Elle tient compte cette période pendant laquelle vous avez continué de travailler à un rythme moins soutenu.

La retraite progressive a de nombreux avantages, en ce qu’elle vous permet de réduire votre activité professionnelle tout en maintenant votre niveau de vie : vous pouvez cumuler vos revenus professionnels avec une partie de votre retraite. Elle permet également de continuer à cotiser et à accumuler des droits à la retraite.

Quelles sont les conditions pour en bénéficier ?

Pour bénéficier de la retraite progressive, vous devez remplir certaines conditions. Elles varient selon statut professionnel.

Ainsi, vous devrez :

• Avoir au moins 60 ans (lâge d'accès au dispositif de la retraite progressive a été abaissé au 1er septembre 2025)

• Totaliser une durée d’assurance et périodes reconnues équivalentes au moins égales à 150 trimestres ;

• Exercer une ou plusieurs activité(s) professionnelle(s) à temps partiel représentant entre 40 % à 80 % du temps plein. La durée légale du travail doit être exprimée en heures réparties sur la semaine, le mois ou l’année, ou en jours pour les salariés en forfait en jours réduit ;
• Ou, pour les indépendants (libéraux, artisans/commerçants, exploitants agricoles) et les salariés non soumis à une durée de travail (VRP, pigistes), conserver entre 40 % et 80 % de ses revenus antérieurs tout en gagnant un revenu supérieur à 40 % du SMIC brut en vigueur au 1er janvier.

Pour en savoir plus, consultez notre rubrique retraite progressive : quelles conditions remplir pour en bénéficier.

Montant de la retraite progressive

Le montant de la fraction de pension que vous percevrez est calculé sur la base des droits que vous avez acquis. Elle sera versée proportionnellement au temps de travail.

Vous trouverez ci-dessous un exemple qui vous permettra de bien comprendre le processus.

La surcote

À quoi sert la surcote ?

La surcote est une majoration de votre pension de retraite de base. Elle s’applique si vous travaillez :

• Au-delà de l’âge légal de départ à la retraite
• Et au-delà de la durée d’assurance requise nécessaire à l’obtention du taux plein (voir notre simulateur retraite)

Dans ces conditions, chaque trimestre travaillé et cotisé en plus majore le montant de votre pension de retraite de base de 1,25 % (taux applicable pour chaque trimestre accompli depuis le 1^er janvier 2009).

Seuls les trimestres cotisés permettent d’obtenir des droits supplémentaires à la retraite.

Bonne nouvelle : vous n’avez aucune démarche à accomplir pour bénéficier de la surcote : elle sera prise en compte automatiquement lors du calcul de votre pension de retraite.

Comment calculer la surcote ?

Un exemple vous permettra de bien comprendre le mécanisme de la décote.

Retraite progressive, cumul emploi retraite ou surcote ?

Alors, que choisir ? La retraite progressive, le cumul emploi retraite, ou la surcote ? Actuellement, le dispositif du cumul emploi retraite est bien plus connu que la retraite progressive. Cependant, l’ensemble de ces mécanismes présentent des avantages différents et doivent s’étudier au regard de votre situation personnelle !

Le cumul emploi retraite intégral vous permet de vivre plus confortablement en cumulant retraites et revenus professionnels. Cependant, vous allez payer des cotisations sociales au même titre que les autres travailleurs. Elles ont toutefois l’avantage de créer de nouveaux droits à la retraite : dès que vous aurez définitivement fini de travailler, vous pourrez liquider une seconde et nouvelle pension de base (et parfois complémentaire) venant compléter la première.

Le cumul emploi retraite partiel est intéressant si vos revenus sont inférieurs au plafond. Dans ce cas, le versement de la pension de retraite jusqu’à cette limite permettra une augmentation de vos ressources.

La surcote vous permet d’augmenter le montant de votre retraite de base, mais elle a également un impact positif sur vos pensions de retraite complémentaire. Si vous avez atteint le taux plein et que vous souhaitez augmenter le montant de vos pensions, elle est intéressante.

La retraite progressive vous permet, via le paiement de cotisations, d’acquérir de nouveaux droits à retraite. Cette solution peut être avantageuse s’il ne vous manque que quelques trimestres pour atteindre le taux plein. De plus, si l’activité professionnelle en retraite progressive est obligatoirement en temps partiel, vous conservez la possibilité de cotiser sur la base d’un temps plein. Le jour de la retraite, vos pensions seront recalculées en tenant compte des nouveaux droits acquis.

Par ailleurs, si vous souhaitez partir en retraite progressive, le formalisme est simple : vous n’êtes pas tenu de rompre votre contrat de travail. Vous n’avez qu’à fournir un contrat de travail à temps partiel.

Dans tous les cas, un calcul s’impose et il peut être fait avec l’aide d’un professionnel.

Autres questions sur le fait de travailler à la retraite

Peut-on travailler à la retraite ?

Oui. Le cumul emploi retraite et la retraite progressive sont deux mécanismes qui permettent de travailler tout en étant à la retraite. Nous les détaillons dans ce dossier.

La surcote, quant à elle, permet d’augmenter le montant de votre pension de retraite si vous décidez de travailler au-delà de la durée d’assurance requise pour bénéficier du taux plein, ou après l’âge légal de départ à la retraite.

Nous les détaillons dans ce dossier.

Jusqu’à quel âge peut-on travailler après la retraite ?

Il n’y a pas d’âge maximum, sauf si vous êtes fonctionnaire. Dans ce cas, la limite d’âge est de 70 ans (sauf exception) si vous faites partie de la catégorie sédentaire.

Il est à noter que si vous êtes salarié, votre employeur a la possibilité de vous mettre à la retraite d’office dès l’âge de 70 ans.

Cependant, si vous trouvez un employeur d’accord pour vous employer au-delà de cet âge, ou si vous souhaitez ouvrir une activité indépendante, aucune limite d’âge ne s’applique !

Peut-on travailler à la retraite chez son ancien employeur ?

Oui, vous pouvez tout à fait travailler à la retraite chez votre ancien employeur, dans le cadre du cumul emploi retraite ou de la retraite progressive.

Quand on est à la retraite : combien d’heures peut-on travailler ?

Aucune limite d’heure n’existe, sauf si vous exercez à la retraite dans le cadre du dispositif de la retraite progressive.

À noter que si vous êtes salarié tout en étant à la retraite, vous ne pouvez pas travailler plus que la durée légale autorisée par la loi, comme un salarié classique.

Peut-on travailler en intérim à la retraite ?

Vous pouvez tout à fait cumuler un emploi en intérim avec votre retraite, dans le cadre du cumul emploi retraite.

Peut-on travailler à la retraite quand on est fonctionnaire ?

Oui. Vous pouvez reprendre une activité professionnelle dans la fonction publique en tant que contractuel, ou dans le secteur privé.

Pour cela, vous pouvez utiliser le dispositif du cumul emploi retraite, ou de la retraite progressive.