Rachat de trimestre, quelle option choisir pour avoir un impact sur la décote IRCANTEC

Question

Quel type de rachat faut-il faire au régime général pour diminuer (ou annuler) la décôte du régime complémentaire, dans mon cas l'ircantec principalement?

Je pensais que c'était une question classique et que la réponse serait facile.

Appel téléphonique à l'ircantec : réponse de l'interlocuteur, le rachat du taux suffit

Pour plus de sureté, je pose la même question par écrit par le biais de mon espace personnel Ircantec. Réponse par mail d'un autre interlocuteur de l'ircantec : "un rachat au régime général uniquement sur le taux n'impactera pas votre nombre de trimestre validé et ne sera pas pris en compte dans le calcul de votre retraite Ircantec"

Réponse contradictoire d'un même organisme. Qui a bon?

Est-ce que quelqu'un connaît la réponse?

Merci d'avance pour votre collaboration

WalkingFred · Answer

Les complémentaires se basent sur le taux du calcul effectué au Régime Général. Leur travail n'est pas de lire un relevé de carrière, ni de terminer leur dossier avant le Régime Général. A partir du taux qui figurera sur votre notification du Régime Général, il est facile de déterminer le nombre de trimestres manquants sans même regarder un relevé de carrière.  Et il y a moins de risques de se tromper.

WalkingFred · Answer

La réponse écrite de l'IRCANTEC n'est pas fausse mais elle ne répond pas à votre question. Elle est à côté de la plaque : c'est vrai que racheter des trimestres Option 1 ne change pas le nombre de trimestres, et c'est vrai aussi que les trimestres ne comptent pas dans le calcul de L'IRCANTEC, qui multiplie des points par une valeur de points sans que le nombre de trimestres validés à une caisse de base n'affecte directement ce calcul. La première intervention, en revanche, répond à votre question et est correcte même s'il y a peu d'explication. Si un assuré a le taux plein au Régime Général, alors il n'a pas de décote à l'IRCANTEC. Peu importe comment ce taux plein est obtenu (durée d'assurance, durée pour le taux, par l'âge du taux plein, par l'inaptitude, par un dispositif anticipé, par une mesure dérogatoire à 65 ans : peu importe), du moment qu'on a le taux plein, le nombre réel de trimestres n'a alors aucune importance pour l'IRCANTEC. En revanche, si l'assuré a une décote (= taux minoré) au Régime Général, l'IRCANTEC appliquera aussi un coefficient de minoration qui va dépendre du nombre de trimestres manquants (le nombre le + avantageux entre les trimestres manquants dans la carrière et le nombre de périodes de 3 mous manquantes entre le point de départ de la retraite et l'âge du taux plein). Racheter des trimestres n'est foncièrement intéressant que si c'est pour obtenir le taux plein. Racheter et quand même avoir une décote est un investissement qui met beaucoup plus longtemps à être amorti.

JPQ · Answer

1- Pour l'amélioration de la décote de l'ircantec le rachat uniquement sur le taux est suffisant.

2- Le rachat de trimestres pour arriver au taux plein à la carsat doit permettre de ne pas avoir de décote à l'ircantec. C'est ce que j'ai fait. Je publie un message dès que j'en ai l'assurance.

3- Sur un rachat partiel de trimestres, qui ne permet pas d'arriver au taux plein je n'aurai pas de réponse définitive. Je pourrai confirmer bientôt que ces figureront ou pas sur le relevé de carrière. Mais seront-ils pris en compte dans le tableau de décote de l'ircantec, ça je n'aurai pas la réponse.

JPQ · Answer

Bonjour Cathy,

Je n'ai toujours pas eu de réponse franche.

La CARSAT m'a indiqué que le rachat uniquement sur le taux permettait d'obtenir le taux plein et que le relevé de carrière prendrait en compte les trimestres rachetés uniquement sur le taux.

L'ircantec m'a indiqué que si j'étais au taux plein à la CARSAT je n'aurais pas de décote.

Cela rejoint la réponse que m'a faite walkingfred sur le site.

J'ai donc racheté en ce début d'année les trimestres manquants pour arriver au taux plein.

J'aurai la confirmation d'ici 2 mois.

Nb : la CARSAT met 10 à 11 mois pour envoyer un devis de rachat de trimestres après l'envoi de la demande.

Si vous n'êtes pas sûr de votre date de départ, il vaut mieux faire une demande avec plus de trimestres que nécessaires car vous pouvez ensuite racheter entre 1 et le maximum de trimestres demandés initialement. Par contre si vous leur indiquez vouloir racheter 4 trimestres et que vous en avez finalement besoin de 5 car vous souhaitez avancer votre date de retraite vous devrez faire une nouvelle demande de rachat avec le délai de réponse mentionné ci-dessus.

JPQ · Answer

Merci pour votre réponse détaillée.

J'expose mon cas personnel ci-dessous. Je vous remercie de bien vouloir m'indiquer si j'ai bien retranscrit votre réponse.

Né en 1963, je peux partir à la retraite au taux plein le 1/7/2027 avec 170 trimestres.

Si je décide de partir à la retraite le 1/4/2026 à l'âge de 62 ans et 10 mois, j'aurai cumulé 165 trimestres.

Hypothèse 1

Je ne rachète pas de trimestre.

Ma retraite carsat sera égale à :

Revenu moyen X 46,875% X (165 / 170)

Ma retraite Ircantec sera égale à :

Nombre de points X prix du point X 0,96

(0,96 = taux issu du tableau de minoration ircantec pour 5 trimestres manquants pour l'année 1963)

Hypothèse 2

Je rachète 5 trimestres au régime général uniquement sur le taux.

Ma retraite carsat sera égale à :

Revenu moyen X 50% X (165 / 170)

Ma retraite Ircantec sera égale à :

Nombre de points X prix du point

(Pas de minoration Ircantec car je suis au taux plein au régime général)

Hypothèse 3

Je rachète 4 trimestres au régime général uniquement sur le taux.

Ma retraite carsat sera égale à :

Revenu moyen X 49,375% X (165 / 170)

Ma retraite Ircantec sera égale à :

Nombre de points X prix du point X 0,96

(0,96 = taux issu du tableau de minoration ircantec pour 5 trimestres manquants pour l'année 1963)

Pour l'ircantec, un rachat de 1 à 4 trimestres uniquement sur le taux n'améliore pas le montant de la retraite et n'a donc aucun intérêt.

Pour mon cas, un rachat partiel de 1 à 4 trimestres n'améliore ma retraite Ircantec que si le rachat porte sur le taux et la durée.