Rachat de trimestre, quelle option choisir pour avoir un impact sur la décote IRCANTEC

Question

Quel type de rachat faut-il faire au régime général pour diminuer (ou annuler) la décôte du régime complémentaire, dans mon cas l'ircantec principalement?

Je pensais que c'était une question classique et que la réponse serait facile.

Appel téléphonique à l'ircantec : réponse de l'interlocuteur, le rachat du taux suffit

Pour plus de sureté, je pose la même question par écrit par le biais de mon espace personnel Ircantec. Réponse par mail d'un autre interlocuteur de l'ircantec : "un rachat au régime général uniquement sur le taux n'impactera pas votre nombre de trimestre validé et ne sera pas pris en compte dans le calcul de votre retraite Ircantec"

Réponse contradictoire d'un même organisme. Qui a bon?

Est-ce que quelqu'un connaît la réponse?

Merci d'avance pour votre collaboration

WalkingFred · Answer

La réponse écrite de l'IRCANTEC n'est pas fausse mais elle ne répond pas à votre question. Elle est à côté de la plaque : c'est vrai que racheter des trimestres Option 1 ne change pas le nombre de trimestres, et c'est vrai aussi que les trimestres ne comptent pas dans le calcul de L'IRCANTEC, qui multiplie des points par une valeur de points sans que le nombre de trimestres validés à une caisse de base n'affecte directement ce calcul. La première intervention, en revanche, répond à votre question et est correcte même s'il y a peu d'explication. Si un assuré a le taux plein au Régime Général, alors il n'a pas de décote à l'IRCANTEC. Peu importe comment ce taux plein est obtenu (durée d'assurance, durée pour le taux, par l'âge du taux plein, par l'inaptitude, par un dispositif anticipé, par une mesure dérogatoire à 65 ans : peu importe), du moment qu'on a le taux plein, le nombre réel de trimestres n'a alors aucune importance pour l'IRCANTEC. En revanche, si l'assuré a une décote (= taux minoré) au Régime Général, l'IRCANTEC appliquera aussi un coefficient de minoration qui va dépendre du nombre de trimestres manquants (le nombre le + avantageux entre les trimestres manquants dans la carrière et le nombre de périodes de 3 mous manquantes entre le point de départ de la retraite et l'âge du taux plein). Racheter des trimestres n'est foncièrement intéressant que si c'est pour obtenir le taux plein. Racheter et quand même avoir une décote est un investissement qui met beaucoup plus longtemps à être amorti.

JPQ · Answer

Merci pour votre réponse détaillée.

J'expose mon cas personnel ci-dessous. Je vous remercie de bien vouloir m'indiquer si j'ai bien retranscrit votre réponse.

Né en 1963, je peux partir à la retraite au taux plein le 1/7/2027 avec 170 trimestres.

Si je décide de partir à la retraite le 1/4/2026 à l'âge de 62 ans et 10 mois, j'aurai cumulé 165 trimestres.

Hypothèse 1

Je ne rachète pas de trimestre.

Ma retraite carsat sera égale à :

Revenu moyen X 46,875% X (165 / 170)

Ma retraite Ircantec sera égale à :

Nombre de points X prix du point X 0,96

(0,96 = taux issu du tableau de minoration ircantec pour 5 trimestres manquants pour l'année 1963)

Hypothèse 2

Je rachète 5 trimestres au régime général uniquement sur le taux.

Ma retraite carsat sera égale à :

Revenu moyen X 50% X (165 / 170)

Ma retraite Ircantec sera égale à :

Nombre de points X prix du point

(Pas de minoration Ircantec car je suis au taux plein au régime général)

Hypothèse 3

Je rachète 4 trimestres au régime général uniquement sur le taux.

Ma retraite carsat sera égale à :

Revenu moyen X 49,375% X (165 / 170)

Ma retraite Ircantec sera égale à :

Nombre de points X prix du point X 0,96

(0,96 = taux issu du tableau de minoration ircantec pour 5 trimestres manquants pour l'année 1963)

Pour l'ircantec, un rachat de 1 à 4 trimestres uniquement sur le taux n'améliore pas le montant de la retraite et n'a donc aucun intérêt.

Pour mon cas, un rachat partiel de 1 à 4 trimestres n'améliore ma retraite Ircantec que si le rachat porte sur le taux et la durée.

Rachat de trimestre, quelle option choisir pour avoir un impact sur la décote IRCANTEC

Rachat de trimestre, quelle option choisir pour avoir un impact sur la décote IRCANTEC (suite)

Rachats trimestres retraite. Bon choix ?

Rachat de trimestres avant 20 ans

Rachat de 4 trimestres apprentissage

Rachat cotisations années incomplètes

Rachat de trimestres retraite pour apprentissage, études et stages : comment ça marche ?

À quel moment faut-il demander la liquidation de sa retraite ? Le bon timing pour éviter les mauvaises surprises

Trimestres manquants : 4 conseils pour partir à taux plein sans perdre d’argent