Peut on arrêter de travailler 2 ans avant la retraite sans impact sur le montant ?

Question

Bonjour. Je suis née en octobre 1965. Je voudrais arrêter aujourd'hui mon activité professionnelle. J'ai bien compris que je ne pourrais pas demander ma retraite avant l'âge légal soit pour moi le 01/11/2028, sachant que j'ai aujourd'hui 164 trimestres cotisés + 16 trimestres enfants. Est ce que cela aura un impact sur le montant de ma future retraite ? je n'arrive pas à avoir une réponse claire de la Caisse de Retraite qui me renvoie vers le simulateur (?).
merci de votre réponse

WalkingFred · Answer

Vous avez 164 trimestres au 31/12/2025, et vous pouvez quoi qu'il arrive compter sur 4 trimestres en 2026. Techniquement, votre salaire de 2026 est déjà suffisant pour en valider 4 sur l'année, ce qui amène votre total à 168. Avec les 16 trimestres pour enfants, le taux plein est acquis (50%) et la proratisation est sans effet (171/171 = 1).
Si vous quittez l'entreprise au 30/09 :
- l'année 2026 ne comportera pas 35334 x 3/12 = 8834 euros
- l'année 2027 ne comportera rien, donc il "manquera" 35334 euros
- l'année 2028 pas terminée n'aurait pas intégré le Salaire Annuel Moyen
8834 + 35334 = 44168 euros qui n'intègrent pas le total des 25 meilleures années. L'impact de cette somme, on le trouve en divisant par 23 (mère de 2 enfants = 23 années dans le calcul si tout se passe bien), pour trouver ce qu'elle aurait représenté dans le SAM, puis on lui applique la formule de calcul de la retraite et on trouve ainsi l'impact réel de son absence
(44168 / 23) x (50/100) x (171/171) / 12 = 80,01 euros par mois.
La situation empêcherait votre retraite d'augmenter de 80 euros brut par mois.
A la complémentaire, vous auriez validé 112 points sur l'année 2026, mais il manquerait 3 mois, donc il manquerait au prorata 112 x 3/12 = 28 points. Il en manquerait 112 pour 2027, et 112 x 10/12 = 93 sur l'année 2028. Total de points manquants : 28 + 112 + 93 = 233 points.
Si l'on prend la valeur actuelle du point (1,4386) et compte tenu que vous n'aurez pas de décote, le manque à gagner sur votre complémentaire est de (233 x 1,4386) / 12 = 27,93 euros. Mettons 28.
Au total, arrêter votre activité au 30/09/2026 créerait une différence de 80 + 28 = 108 euros brut par mois. Ce qui peut s'arrondir à 98 euros net.
Sur le simulateur, lancez un calcul à la date normale sans modifier les paramètres, et retirez 108 euros brut du résultat : vous tomberez sur un résultat très approchant de que vous aurez en stoppant votre activité au 30/09/2026.
Finir l'année 2026 amène ce manque à gagner à 89 euros (80 euros net) au lieu de 108.
Le système n'ira pas remplacer 2026 et 2027 par de moins bonnes années pour en mettre 25 dans le calcul car entre temps la législation devrait acter que les femmes ayant eu 2 enfants auront une retraite calculée sur les 23 meilleures années. Mais ça, le simulateur n'en tient pas compte, donc laissez-le prendre les années 2026 et 2027 dans son calcul : c'est ce qui se rapprochera le + de la réalité, et enlevez 108 ou 89 du résultat brut (98 ou 80 euros du résultat net) selon que vous arrêtez au 30/09/2026 ou que vous terminiez l'année.

WalkingFred · Answer

Je me suis mal exprimé : pouvez-vous indiquer non pas le total de points ARRCO mais le nombre acquis uniquement sur l'année 2025 (ou 2024 si ce nombre de points de 2025 n'est pas encore disponible).
Avec ces éléments, je peux vous indiquer de manière plutôt précise de combien vous "pénaliserez" votre total de retraites.
Abus de langage : vous ne demandez pas une retraite progressive à votre employeur, qui n'a rien à voir avec cette prestation. Vous lui demandez à passer à temps partiel, et la conséquence est que vous pourriez alors demander une retraite progressive à la caisse de retraite. L'employeur refuse le temps partiel, il n'a pas le pouvoir d'accorder ou refuser la retraite progressive.
"comme vu sur le simulateur"... c'est à dire ? Vous avez déjà la réponse ?

WalkingFred · Answer

Vous réunissez déjà la durée d'assurance nécessaire, et il y a même de la marge, en cas de changement législatif.
Le montant d'une retraite se calcule selon une formule qui a 3 éléments:
- la proratisation selon le nombre de trimestres validés sur le nombre de trimestres requis : vous avez déjà le maximum, continuer de travailler ne le fera pas augmenter, s'arrêter ne le diminue pas
- le taux du calcul : avoir la durée requise garantit le taux maximum de 50%, donc vous l'avez déjà. Continuer de travailler ne le fait pas augmenter, s'arrêter ne va pas le faire diminuer
- le Salaire annuel Moyen : c'est la moyenne des 25 meilleures années revalorisées. En prenant la retraite en 2028, l'année 2028 n'aurait pas été dans le calcul (il faudrait la prendre au 01/01/2029 pour cela), donc en arrêtant de travailler en 2026, vous vous privez seulement de l'année 2027 et de l'année 2026 si elle est trop incomplète pour faire partie des 25 meilleures.
Je ne peux pas vous calculer le montant de votre retraite car il faudrait des documents pour cela. En revanche si vous m'indiquez votre salaire brut annuel de 2025 et la date à laquelle vous comptez démissionner, je peux vous indiquer un montant très approchant de ce que les années 2026 et 2027 n'apporteront pas à votre retraite de base.
Pour la complémentaire, regardez combien vous avez de points sur la dernière année connue (sans doute 2025) et indiquez-le en retour.
Le simulateur n'est pas un outil qui encaisse facilement les scénarios, c'est bien pour projeter la dernière situation connue, mais rien de très sophistiqué.

tc · Answer

En partant à l'age légal avec tous les trimestres requis, le montant de votre retraite est figée au jour d'aujourd'hui.

Les années 2026 et 2027 (pas 2028 incomplète) ne seront pas retenues dans les 25 meiilleures années, si c'est le cas potentiellement. Vous n'allez pas acquérir de nouveaux points de complémentaire.

Votre pension sera un peu inférieure à celle estimée à votre age légal qui suppose que vous allez travailler jusqu'à la fin.

jtopr8hB · Answer

L'impact peut être faible. Mais il ne sera jamais inexistant. En effet, dès lors que vous travaillez, ne serait-ce qu'un peu, vous acquérez de nouveaux points AGIRC-ARRCO. Et chacun de ces points acquis a une valeur qui augmente votre retraite. Donc, forcément, vous arrêter diminue votre retraite (un peu). La question est donc : ce "un peu" est -il acceptable pour vous ? D'autant que vous gagnez des années de vie "libres". Ca a aussi une valeur à mettre dans la balance si je puis me permettre.

Peut on arrêter de travailler 2 ans avant la retraite sans impact sur le montant ?

Puis-je toucher le minimum contributif ?

Tous les trimestres avant l age légal de la retraite

Retraité avant 2015 et CER, nouveaux droits?

Delta entre le nombre de trimestres requis et l'âge légal de départ à la retraite

Peut-on se faire rembourser ses cotisations mutuelle individuelle ?

Travailler à la retraite en 2026 : cumul emploi retraite, retraite progressive et surcote

Casse-tête Retraite | Épisode 5 - Cumul emploi-retraite : comment ça marche ?

Fiscalité du PER 2026 : versements déductibles, avantages fiscaux et modalités de sortie du plan d'épargne retraite