Cumul emploi retraite carrière fonctionnaire et libéral

Un comptable fait les comptes, rien d'autre, et ce sera déjà pas mal... Dès qu'un comptable se lance dans une explication sur la retraite, il outrepasse ses droits, ses prérogatives et se plante bien évidemment puisque ce n'est pas son métier. Vous pourrez signaler au vôtre que ses bons conseils sur un sujet qu'il ne maîtrise pas du tout vous ont sûrement coûté plusieurs dizaines de milliers d'euros au bas mot (pas loin de 100.000 à mon avis, tout cumulé et fiscalité déduite...).
Bien évidemment, un comptable ne rembourse pas les sommes perdues (ou non gagnées) à cause de sa science infuse ou de ses impressions ou de ses certitudes jamais vérifiées.
Toute ma carrière j'ai vu défiler des gens ayant perdu des sommes monstrueuses à cause de ce que leur a dit leur comptable, leur avocat ou leur médecin, des gens qui ont l’habitude qu’on les écoute et qui feraient mieux de se taire quand ça ne relève pas de leurs compétences.
En même temps, quand je veux un renseignement sur la viande, je ne vais pas à la boulangerie... Voilà l'autre problème : on paye quelqu'un pour qu'il agisse dans son domaine d'activité, pas pour qu'il en sorte à tort et à travers.
Oui, les charges libérales que vous payez ne serviront à rien du moment que vous aurez pris vos retraites. Mais quelle somme globale représente le total de vos retraites pour 45 ans d'activité ? ça doit faire minimum 2000 euros de retraite mensuels perdus tous les mois depuis environ 5 ans (fonction publique + libérale + sans doute un peu de Régime Général + les complémentaires libérales et salariées).
Pour une future retraite qui va faire combien de + ? Versée encore combien de temps à partir d’une date pas encore définie ? A quel moment de votre vie ça aura valu le coup de NE PAS PRENDRE vos retraites le + tôt possible ? Il y a un moment où une retraite + élevée va « amortir » le fait de ne pas avoir pris vos retraites le + tôt possible.  Mais ce sera tard, très tard dans votre vie, à supposer que ce moment arrive, d’ailleurs. J’ai vu des gens dont la retraite surcotée envisagée de longue date sans en démordre était amortie autour de leurs 140 ans… Tout ça pour que des cotisations servent à quelque chose ? Est-ce que les calculs nécessaires ont été envisagés ? Quitte à parler d’argent, il vaut mieux tout prendre en considération, pas juste des impressions ou des ressentis.
Oui, ça a changé depuis le 01/09/2023... Mais vous n'êtes pas encore en cumul emploi retraite créateur de droit, puisque vous n'avez pas encore pris vos retraites !
L'ancienne législation vous était déjà très favorable, la nouvelle ne vous le sera jamais comparée à l’ancienne dont vous n’avez pas profité : toute personne remplissant les conditions de cumul intégral peut cumuler la totalité de son revenu d'activité avec l'ensemble de ses retraites personnelles de base et complémentaires.
Si vous prenez vos retraites au-delà de 67 ans, et que vous continuez de cotiser, oui, ça vous créera un nouveau droit à retraite prévu par la réforme. Combien fera cette nouvelle retraite ? Presque rien, car ce sera réalisé avec les cotisations que vous n’avez pas encore versées !
Quand est-ce que votre retraite surcotée + la nouvelle retraite créée par le cumul emploi retraite à partir du moment où vous aurez pris vos retraites compenseront les 2000 x 5 ans x 12 mois de retraite non réclamées depuis l’âge légal ? (120.000 euros brut…)
En fait, ce que je vous explique, c'est que depuis que vous avez le taux plein (et ça fait forcément plusieurs années), vous auriez pu mensuellement épargner la totalité de vos retraites fonction publique + libérale + complémentaires, tous les mois : la somme totale réunie est forcément sans commune mesure avec ce que pourraient rapporter vos cotisations actuelles sur un futur droit que vous n'avez pas encore pris, que ce soit une retraite surcotée, puis avec ou sans un nouveau droit créé par la réforme en cumul emploi retraite.
Je schématise : à vos 62 ans, on dit que votre retraite fonction publique fait 500 euros et que votre retraite libérale fait 1500 euros. Montants raisonnables en brut, au vu de ce que vous décrivez de votre carrière. Il y a sûrement aussi des complémentaires et sans doute une petite retraite du Régime Général également.  Et que vous avez continué à travailler ensuite comme vous le faites actuellement puisque vous en aviez le droit certainement depuis vos 62 ans.
De 62 à 67 ans, vous avez donc épargné 2000 euros par mois pendant 5 ans soit un total de 120.000 euros. Si vous vivez 20 ans au-delà de vos 67 ans (ce qui est déjà supérieur à l'espérance de vie), il faudrait que vos cotisations versées pendant 5 ans (de 62 à 67 ans) améliorent votre retraite libérale de 500 euros par mois, ce qui est  inenvisageable sauf cas exceptionnel, pour que votre retraite surcotée commence à être amortie par rapport au cumul emploi retraite non effectué.
Oui, vos cotisations en cumul emploi retraite de 62 à 67 ans ne vous servent à rien... mais des retraites que vous pourriez prendre et que vous ne prenez pas ne servent pas non plus à grand chose. C’est de l’argent qui dort, et pas sur votre compte.
C'est la différence entre l'investissement immédiat et à venir et l'investissement depuis votre premier jour travaillé. En fait, vous acceptez de perdre 2000 euros par mois pour que quelques centaines  (vos cotisations actuelles) servent réellement à quelque chose. Leur apport réel (sans doute même pas établi, sinon vous évoqueriez des montants…) justifie-t-il de « perdre » 2000 euros par mois ? A vous de nous dire.
Il y a un moment où il faut récupérer ses billes puisque les cotisations sont un investissement (c’est le comptable qui semble le penser, alors autant aller au bout de sa pensée !). Le plus tard possible est rarement la meilleure idée en matière de retraite, parce qu'on a 2 dates de fin : un moment où on arrête de travailler, et un moment où on arrête de vivre. Reste à voir en + dans quel ordre ces moments vont arriver surtout quand on a déjà 67 ans.
A quoi sert le cumul emploi retraite ?
A arnaquer les gens en rendant inopérantes les cotisations versées au-delà de la retraite : point de vue de ceux qui n'y réfléchissent qu’avec le mauvais bout de la lorgnette.
A permettre aux gens de s'enrichir comme jamais ils n'en ont eu l'opportunité dans leurs 40 premières années de carrière : point de vue de ceux qui en ont réellement fait le calcul, malheureusement, ils sont peu nombreux à avoir cette clairvoyance.
Le cumul emploi retraite, selon les situations, ce n'est pas juste "arrondir les fins de mois", chose qu'on entend très souvent : ça peut être l'occasion unique de réunir en peu de temps un capital conséquent, ou d'avoir des revenus mensuels très largement supérieurs à ce que vous avez en fin de carrière. Ceux qui exploitent correctement les possibilités du cumul emploi retraite arrivent à réunir mensuellement des revenus supérieurs à ce qu’ils ont eu au meilleur de leur carrière avant la retraite. Vous, votre choix est fait : travailler longtemps. Or, vous exploitez de cette situation la partie qui rapporte le moins (la surcote) au détriment de celle qui vous aurait rapporté bien davantage (un cumul emploi retraites intégral) au détour de quelques réflexions de votre comptable.
Votre comptable résume le champ des possibilités offertes par le cumul emploi retraite à "vous allez cotiser pour rien". Quelle vision extrêmement réduite de cet incroyable dispositif...
Dans quelques jours, le 1er novembre, vous n’aurez pas 2000 euros. Idem au 1er décembre, ce qui fera 24.000 euros de pas gagnés pour l'année 2023. Comme en 2022, 2021, 2020 et 2019 finalement.
Je dis 2000 par mois, mais c'est peut-être davantage. J'ai du mal à envisager que ce soit moins avec ce que vous décrivez de votre carrière.