Aurais je droit à une Surcôte ?

Les trimestres assimilés, c'est autre chose : ce sont les trimestres non cotisés liés à des revenus de remplacement non soumis à cotisation, mais validés gratuitement par l'Assurance Retraite, comme le chômage, l'invalidité et les IJ maladie ou accident du travail. Les trimestres des autres régimes sont des trimestres d'activité, cotisée si elle est cotisée à l'autre régime. Je me permets de faire cet aparté car les choses en matière de retraite relèvent de la précision et du détail, à commencer par le vocabulaire. Vos trimestres militaires font partie de votre carrière, en ce sens ils s'ajoutent à ce qui peut être validé dans toutes les caisses de base. Mais ce ne sont pas des trimestres assimilés.
Votre âge légal est à 63 ans et 3 mois (01/12/2028) et à cette date il vous faut 172 trimestres validés pour avoir le taux plein. Vous les aurez. Si vous travaillez au-delà de cette date, vous serez en surcote à partir du 01/01/2029. Chaque trimestre civil travaillé à partir de cette date majore votre retraite du Régime Général de 1,25%.
Mais si c'est pour faire de l'argent afin d'aider vos enfants, une autre possibilité est à envisager.
Je vous fais un exemple sur 2 ans, avec un salaire de 2000 euros brut, soit 1500 euros net.
On dit que vous avez toujours eu ce salaire depuis votre reprise d'activité dans le privé.
Votre retraite du privé serait sur cet exemple de :
24000 x (50/100) x (79/172) / 12 = 460 euros.
La même chose avec 8 trimestres de surcote et on dit que votre salaire annuel moyen augmente un peu :
25000 x (50/100) x (88/172) / 12 = 532 euros + 532 x (8x1,25/100) = 532 + 53 = 585 euros.
Vous "perdez" 460 x 12 = 5520 euros, pour en toucher 125 de + mais 2 ans + tard, dans un scénario aléatoire où le moindre arrêt maladie met à mal le résultat. Il faut 44 mensualités pour amortir la retraite surcotée 2 ans par rapport aux 2 ans cumulés de retraite non surcotée.
Votre scénario n'envisage pas le cumul emploi retraite, qui peut tout à fait intéresser votre employeur. Quitte à continuer de travailler, pourquoi ne pas le faire en cumul emploi retraite : le même salaire + votre retraite.
En prenant toutes vos retraites à l'âge légal avec la durée requise et en signant un nouveau contrat de travail avec votre employeur dès le lendemain de votre fin d'activité, vous remplissez les conditions du cumul emploi retraite intégral.
ça veut dire que vous conservez votre salaire net de 1500 euros sur notre exemple, et que vous lui ajoutez tous les mois les 460 euros de votre retraite prise le plus tôt possible. Au bout de 2 ans, au 01/01/2031, pour conserver les bases de notre exemple, vous aurez cumulé 5520 euros supplémentaires (12 x 460 euros). En visant une retraite surcotée, cette somme d'argent supplémentaire n'est réunie que quand vous prenez la retraite surcotée + les 44 mensualités de retraite surcotée qui fait 125 euros de +, donc autour du 01/10/2033.
Imaginez si on ajoute la retraite complémentaire à ces calculs...
Si vous optez pour une poursuite d'activité, le cumul emploi retraite est quelque chose de bien plus rémunérateur que la surcote. Les calculs sont à faire avec des dates précises, un projets, des montants. N'envisager que la surcote est extrêmement réducteur quand on a la possibilité de faire un cumul intégral.
Si vous décidez d'avance de travailler jusqu'à une date précise et pas au-delà, envisagez les 2 choses : surcote et cumul intégral. Je vous ai indiqué la méthode, à vous de vérifier les montants et d'affiner votre scénario. La complémentaire n'a pas ce principe de surcote, et votre surcote du Régime Général s'applique sur une retraite à 3 chiffres vu que vous y avez peu cotisé. C'est assez évident que, peu importe la durée pendant laquelle vous envisagez la poursuite d'activité, le cumul emploi retraite vous apporte beaucoup plus tôt des liquidités et de l'épargne, que vous pouvez placer et faire fructifier avant que vos enfants en aient besoin, le cas échéant. Une retraite surcotée ? Oui, vous aurez 125 euros en + tous les mois mais vers vos 69 ans. Vous aurez bossé de 64 à 66 ans pour le même salaire, et n'aurez qu'une retraite qui fera 125 euros de +, qui amortira le manque à gagner en cumul emploi retraite que vers vos 69 ans. Si vos enfants font des études quand vous avez l'âge légal, le cumul emploi retraite de mon exemple vous permet par rapport à la situation actuelle d'avoir 460 euros de + par mois (+ la complémentaire, en vrai !).
mais pour répondre à votre question : oui, ce que vous feriez au-delà de l'âge légal sans prendre vos retraites est bien de la surcote. la réforme a reculé l'âge légal sans penser à augmenter le taux de surcote, rendant ce dispositif encore moins intéressant qu'avant la réforme. ça aurait dû s'accompagner d'un taux de surcote + élevé que 1,25% par trimestre. Si on veut que les gens restent dans l'emploi sans prendre leurs retraites, il faudrait peut-être les motiver. Le gouvernement veut faire des économies sur les retraites : reculer l'âge légal sans favoriser la surcote et en laissant les règles de cumul emploi retraite, c'est un contresens total. Mettre une grosse surcote inciterait peut-être les gens à décaler d'un ou 2 ans eux-mêmes leur point de départ.
Et ne prenez surtout pas votre retraite le 01/12 : vous vous priveriez dans le calcul de votre année 2028 qui n'est pas civilement terminée à cette date, elle ne servirait qu'à faire 3 trimestres et le salaire serait exclus du calcul de la moyenne des 25 meilleurs.