Vague de fermetures automatiques des PEL en 2026 : serez-vous concernés ?

À partir de mars 2026, de nombreux Plans Épargne Logement (PEL) ouverts après le 1er mars 2011 atteindront leur durée maximale de 15 ans et seront automatiquement clôturés par les banques.

Une mesure prévue par la loi, qui pourrait concerner plusieurs centaines de milliers d’épargnants. Explications et conseils pour anticiper cette échéance.

Une durée de vie limitée à 15 ans

Les PEL ne sont pas éternels, du moins pas ceux ouverts depuis le 1er mars 2011. La loi de finances pour 2011 a en effet limité leur durée de détention à 15 ans. Concrètement, tous les plans ouverts après cette date doivent être clôturés une fois ce délai écoulé, même si vous n’avez pas retiré vos fonds.

« Les clôtures automatiques des PEL sur la période 2026-2030 (pour des PEL ouverts entre 2011 et 2015) vont être particulièrement importantes en raison du dynamisme des ouvertures réalisées au cours de la période 2013-2016 », rappelait ainsi la Banque de France dans une note de conjoncture publiée mi-juillet.

Cette règle a été instaurée pour mettre fin à la détention à très long terme des PEL et réduire le coût lié à des rémunérations parfois plus avantageuses que celles du marché. Les PEL ouverts avant mars 2011, eux, ne sont pas concernés par cette mesure.

Que se passera-t-il pour les PEL ouverts en 2011 ?

L’échéance des 15 ans approche donc. A compter du 1er mars 2026, les PEL ayant atteint leur maturité commenceront à être automatiquement fermés. Si vous êtes concerné, vous recevrez un courrier de votre banque quelques mois avant la date de clôture. Vous pourrez alors choisir notamment de retirer vos fonds ou de les transférer vers un autre support d’épargne.

Si vous ne faites aucune démarche, votre PEL sera transformé en un livret d’épargne classique. Dans ce cas, les taux d’intérêt sont fixés par la banque et ne correspondront pas à ceux du PEL, actuellement à 2,7 % depuis le 1er août. Selon la Banque de France, le taux moyen de rémunération de ces livrets d’épargne atteignait 0,8 % en mai dernier. Des rendements faméliques donc, et inférieurs à l’inflation.

Et les intérêts dans tout ça ?

Bonne nouvelle : vous ne perdez pas vos intérêts. Ils continuent d’être calculés jusqu’au dernier jour du plan. Au moment de la clôture automatique, le capital et les intérêts cumulés seront intégralement versés sur le compte indiqué par votre banque.

Les options pour votre épargne après la clôture

Depuis le 1er août, le Livret A a également subi sa plus forte baisse depuis 15 ans, passant de 2,4 % à 1,7 %. Placer les sommes issues de votre PEL sur un Livret A reste possible, mais ce n’est pas la meilleure option si vous souhaitez optimiser le rendement de votre patrimoine.

L’échéance de 2026 (et des années suivantes) ne doit pas être perçue comme une contrainte mais plutôt comme une opportunité pour repenser votre stratégie d’épargne et diversifier vos placements.

Les marchés financiers, accessibles via un PEA, un compte-titres ordinaire ou une assurance-vie en unités de compte, représentent une alternative intéressante. Ces supports permettent d’investir dans des actions, obligations ou fonds diversifiés, avec des frais de plus en plus compétitifs, notamment grâce aux banques en ligne et à des produits simples comme les ETF.

Rappelons là encore que l’assurance-vie reste un outil incontournable pour diversifier votre épargne. Elle offre la sécurité du fonds en euros pour protéger une partie du capital et le dynamisme des unités de compte pour viser davantage de rendement. Elle vous permet également de profiter d’un cadre fiscal attractif et d’adapter la répartition de vos placements à votre profil et à vos objectifs.

Les solutions pour faire fructifier les sommes épargnées dans un PEL sont donc nombreuses. À vous de choisir celle qui vous convient le mieux, en fonction de votre profil d'investisseur et de votre aversion au risque, laquelle, rappelons-le, peut être maîtrisée avec une bonne stratégie d'investissement.