Janvier ou décembre ? Plus un PEA est ouvert tôt, mieux c’est !

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) dispose d’un cadre fiscal extrêmement avantageux pour investir en Bourse. Saviez-vous cependant que le moment où vous l’ouvrez peut avoir un impact significatif sur votre stratégie financière future ?

Le cap des 5 ans est en effet au cœur de l’avantage fiscal du PEA. Si vous hésitez à l’ouvrir en 2025, il est préférable d’acter son ouverture le plus tôt possible, plutôt qu’en fin d’année.

Pourquoi ouvrir un PEA dès maintenant ?

Le PEA est un produit d'épargne permettant d'investir sur les marchés actions français et européens. Son principal avantage réside dans le cadre fiscal très avantageux qu’il propose. En effet, au bout de 5 ans, les plus-values sont exonérées d'impôt (hors prélèvements sociaux de 17,2 %), à condition d’éviter tout retrait les 5 premières années.

Le PEA peut être ouvert en quelques minutes auprès d’un grand nombre d’établissements de crédit, très souvent avec un apport minime (10 euros). Ensuite, les versements sont libres et sans montant minimum.

Toutes les cartes sont donc réunies pour permettre aux personnes majeures d’accéder facilement au PEA. C’est là tout l’intérêt : l’ouvrir le plus tôt possible afin d’enclencher l’horloge fiscale. Même si vous n’effectuez aucune opération dessus, plus tôt vous franchissez cette échéance des cinq ans, plus rapidement vous pourrez profiter de cette exonération fiscale.

Avant cinq ans : un cadre fiscal toujours avantageux, mais plus contraignant

Même avant d’atteindre les cinq ans, le PEA permet de profiter des bénéfices fiscaux. Les plus-values générées ne sont pas soumises à l’impôt tant qu’elles restent au sein du PEA. Ceci signifie que vos investissements peuvent « faire des petits », tant que vous les laissez dans le PEA et ne décidez pas d’en profiter.

En revanche, tout retrait avant le délai des 5 ans, même partiel, entraîne automatiquement :

• La clôture définitive du PEA;
• Le paiement d’une fiscalité de 12,8 % sur les plus-values, à laquelle il faut ajouter les prélèvements sociaux de 17,2 %.

Pourquoi un délai de 5 ans ?

Le seuil des 5 ans n’a pas été choisi au hasard. Il incite en effet à investir sur la durée et le long terme, la clé pour profiter de la hausse des marchés financiers. La Bourse est, dans la plupart des cas, toujours haussière sur des périodes longues. À titre d’exemple, le CAC 40, l’indice phare de la place parisienne :

• A perdu 2,15 % sur l’année 2024 ;
• A gagné 13 % entre janvier 2022 et janvier 2025 ;
• A gagné 71 % ces dix dernières années.

Face à la stagnation des livrets d'épargne réglementée, ainsi que leur imminente baisse de rendement, le PEA offre une solution pour investir en Bourse et dynamiser son épargne.

Si les fluctuations des marchés peuvent inquiéter, le temps est votre allié : plus votre horizon d'investissement est long, moins l'impact des fluctuations sera important. Ouvrir son PEA en janvier plutôt qu'en décembre, c’est donc avancer d’un an l’accès aux bénéfices fiscaux et optimiser sa gestion patrimoniale. Une décision simple, mais qui peut faire une vraie différence sur la durée !