Farah El-Barbar (Horizon Retraite) : « Tout le monde se pose des questions sur sa retraite, quel que soit le statut »

En 2020, le taux de remplacement, soit le rapport entre la pension de retraite perçue au moment du départ en retraite et le dernier revenu d'activité perçu, s’élevait à près de 75 %, un écart qui tend à s’accroître dans le temps. Afin de se prémunir contre toute baisse de revenus, les salariés doivent nécessairement anticiper la préparation de leur retraite durant leur vie active.
Il existe de nombreux dispositifs visant à optimiser le montant de sa future pension : Plan d’épargne retraite, épargne salariale, rachat de trimestres, ou encore cumul emploi-retraite...
Afin de mettre en place les solutions les plus adaptées à sa situation, l’aide d’un professionnel est essentielle. Le point sur la question avec Farah El-Barbar, expert-retraite au sein d’Horizon retraite, son cabinet d’audit retraite.
Previssima - Sur le plan de la retraite, quel type d’accompagnement apportez-vous aux salariés ?
Farah El-Barbar - Selon moi, l’accompagnement retraite n'est trop souvent dédié qu’au seul chef d’entreprise. En tant qu’expert-comptable, dans le cadre de mon accompagnement professionnel quotidien et même au sein de ma sphère privée, j’ai pu dresser un constat unanime : tout le monde se pose des questions sur sa retraite, quel que soit le statut. Beaucoup n’y comprennent pas grand-chose, une méconnaissance amplifiée par toutes les réformes qui se succèdent.
Afin de répondre à un réel besoin d’information et en particulier des salariés, nous avons créé le service « Mon appel expert retraite ». Il repose sur un principe assez simple : vous nous envoyez une question par mail avec les informations requises ainsi que votre relevé de carrière, et un expert retraite vous rappelle afin de vous éclairer.
Dans le détail, en fonction de la difficulté de la question et du temps de travail passé sur le sujet, nous vous envoyons un devis. Après acceptation de votre part, nous vous demanderons d’éventuels documents complémentaires (attestation Agirc-Arrco…), puis vous serez rappelé dans un délai de 48 heures. L’entretien dure entre 15 et 30 minutes. Attention toutefois, il faut savoir que certaines questions plus complexes nécessitent un véritable audit.
Outre ce service, nous avons créé une chaîne Youtube @Horizonretraite, qui publie chaque semaine une vidéo sur un thème précis afin de rendre plus accessibles les informations sur ce sujet complexe qu’est la retraite. Dans cet objectif, nous avons également créé un groupe Facebook « Bientôt la Retraite : conseils et entraide », qui compte aujourd’hui 12 000 abonnés.
Quid des missions plus classiques ?
Nous proposons bien-sûr d’autres missions plus classiques en matière d’accompagnement des salariés à la préparation de leur retraite. Nous réalisons des audits retraite qui consistent d’une part, à vérifier la carrière de l’assuré et d’autre part, à bâtir une véritable stratégie retraite (mise en place de contrats de retraite, optimisation de la date de départ du salarié…).
Nous faisons également de la liquidation retraite : nous simulons les pensions et déposons les dossiers de retraite auprès des caisses pour le compte de nos clients. Nous ne réalisons cette mission que lorsqu’elle est combinée à une prestation d’audit car demander sa pension de retraite sans avoir vérifié les droits au préalable peut être source de préjudices trop importants qui auront des impacts pendant en moyenne 25 ans.
A la question, quand faire un bilan de retraite ? Un seul mot d’ordre : anticiper ! En effet, nous constatons aujourd’hui qu’une part importante de relevés individuels de situation (RIS) comportent une erreur (trimestres manquants, salaires erronés, points manquants…), d’où la nécessité de contrôler sa situation en milieu de parcours professionnel. Plus on s’y prend tôt, plus il est facile de régulariser les erreurs. Sur ce plan, les chiffres sont édifiants : selon un rapport de la Cour des comptes, en 2022, les dossiers de liquidation retraite présentaient 70 millions d’euros de préjudice au détriment des retraités, soit, jusqu’au décès des pensionnés, un préjudice de 1 milliard d’euros.
Pour éviter toute erreur, nous conseillons d’anticiper la préparation de sa retraite en vérifiant ses droits au moins une fois en milieu de carrière, vers 40 ans.
En outre, gardez en tête qu’il y a des optimisations qui ne se font qu’en milieu de carrière, comme donner des trimestres éducation aux pères, dans un délai de 6 mois suivant le 4e anniversaire de la naissance ou l’adoption de l’enfant. Il est donc nécessaire de faire un point ou plusieurs points d’étape avec une professionnel au cours de sa carrière.
Sur ce point, quels sont les dispositifs permettant aux salariés d’optimiser le montant de leur pension de retraite ?
Il existe plusieurs dispositifs visant à préparer sa retraite de salarié. Mais avant tout, il convient selon moi de « vérifier que son panier ne soit pas troué », en d’autres termes, s’assurer que l’entièreté de ses droits a bien été prise en compte : trimestres, salaires, points, etc. Tout doit être scruté à la loupe.
Une fois cette étape réalisée, on peut se concentrer sur les dispositifs à mettre en œuvre, certains doivent être mis en place en cours de carrière et d’autres, plutôt en fin de parcours.
Ainsi, durant la carrière, il est possible de mettre en place des mécanismes de retraite supplémentaire, tel que le Plan d’épargne retraite (PER). Les avantages du Plan d’épargne retraite sont nombreux. Par exemple, le PER individuel permet d’accumuler une épargne pour compléter vos revenus au moment de la retraite. Les possibilités de sortie sont multiples : en rente viagère, en capital, ou partiellement en capital et en rente.
En outre, les versements effectués sur les PER peuvent donner lieu à des avantages fiscaux si vous avez opté pour une déduction fiscale à l’entrée, intéressante si vous avez un taux marginal d’imposition élevé. Attention toutefois à la taxation à la sortie.
Par ailleurs, les dispositifs d’épargne salariale (intéressement, participation, abondement, plan d’épargne salariale) peuvent s’avérer très intéressants, je pense notamment à l’abondement employeur sur un PER d’entreprise collectif pouvant être très avantageux.
En fin de carrière, il peut être pertinent de recourir au rachat de trimestres. Ce mécanisme peut constituer un très bon choix d’optimisation, avec un retour sur investissement pouvant dépasser les 10 %, en plus d’être fiscalement déductible.
En outre, il existe le cumul-emploi retraite total ou partiel qui permet, comme son nom l’indique, de cumuler la totalité ou une partie de sa pension de retraite avec vos revenus d’activité, sous conditions.
En conclusion, chaque carrière étant unique, les leviers d’optimisation des droits à retraite sont spécifiques à chacun.
Vous êtes sortie major de promo du « certificat Retraite Factorielles » ; quelle plus-value vous a apporté cette certification sur le plan professionnel ?
Sur le plan professionnel, une certification permet d’attester d’un niveau auprès de nos clients. Pour ces derniers, cela représente donc un gage de sérieux.
De mon côté, le certificat Factorielles m’a permis d’être informée des derniers changements très nombreux en matière de retraite entraînés par la reforme.
J’ai aussi pu acquérir des compétences complémentaires aux miennes en échangeant avec des formateurs à la pointe sur le sujet.
Je remercie l’équipe Factorielles pour cette riche expérience !